Paso 3 para salir de Pobre: Mantente arriba

Como todo en la vida, lo importante no es saber subir, lo importante es MANTENERSE ARRIBA. Actores, cantantes, nuevos ricos, estudiantes, empresarios y un larguísimo etcétera se me viene a la cabeza de gente que no ha sabido mantenerse en la cima.
En el paso 2 vimos que nos ayudaría crear una tabla para visualizar todos nuestros gastos periódicos. En esa tabla, la primera columna nos indica si es mejorable o no, esto es, si le podemos sacar un mejor rendimiento, ya sea, pagando menos por lo mismo o pagando lo mismo por más. Parece complicado, pero ir a negociar con el banco las condiciones de la hipoteca no es nada descabellado teniendo en cuenta como está el euribor, o cambiar las condiciones de los seguros para bajar un poco la cuota, incluso algo mucho más fácil que creo que ya comenté, cambiarse de compañía de telefonía móvil o Internet cuando encontremos una tarifa que se adapta a nuestro horario (que no al revés).
Dedicando unos días a arreglar papeleo nos podemos ahorrar bastante dinero a lo largo del año.

Vale, ahora ya tenemos nuestras 3 cuentas abiertas controlamos perfectamente el dinero que entra, también tenemos claros todos nuestros gastos anuales, así tenemos claro lo que sale. Lo tenemos todo perfecto, saneado y a punto, pero ahora hay que mantenerlo. Las necesidades de cada persona cambian con el tiempo, adquirimos nuevos contratos, se cancelan créditos, nos sube la hipoteca, cancelamos un contrato de móvil, etc... Por eso, periódicamente habrá que echar un vistazo a esta lista y hacer alguna modificación. Aquí ya no hay técnicas, eso es cosa de cada uno, pero os puedo dar un par de consejos que he aprendido a base de golpes.

• Ten un banco con el que puedas operar por Internet. No esperes a ir a actualizar la libreta para saber cuando te descuentan los recibos, los servidores de los bancos se suelen actualizar a las 8:00 y a las 15:00 más o menos (según entidades). Yo personalmente he cogido costumbre de mirar el extracto de mi cuenta un par de veces al día (por Internet supone 1 minuto) y siempre estoy al tanto de lo que tengo y lo que me descuentan. De hecho, sólo voy al banco una vez al mes a ingresar dinero. Ahorramos tiempo y trayectos en coche, que al final se convierte en dinero. Si tienes tu banco debajo de tu casa y te apetece pasear pues perfecto.
  
• La lista de domiciliaciones la tengo junto con una plantilla para hacer el presupuesto del mes entrante, así, si hay algún cambio estoy seguro de que por lo menos una vez al mes (cuando hago el presupuesto) la tengo delante y me acordaré de cambiar lo que corresponda para tenerlo en cuenta en el presupuesto.
• Interés: Sobre todo hay que tener interés por estas cosas, el que vaya sobrado de pasta no se molestará tanto para ahorrar 50€ o 100€ al mes, aún así, al que le guste pagar más por lo mismo... que disfrute.

Por último, y a modo de resumen muy condensador recordar los 3 pasos básicos, primero, controlar lo que entra y limitarnos nosotros mismos los gastos separando en cuentas distintas el dinero, segundo tener muy claro y muy presente TODOS nuestros gastos y prestar mucha atención a los anuales que son los más traicioneros. Y como útimo paso ser constante y revisar de vez en cuando el paso 1 y el paso 2. Si adquirimos el hábito de mirar nuestras cuentas no nos pillará nada de sopresa y tendremos mucho más margen de maniobra para todo.

Punto de Partida - Balance Junio

Algo ya comenté en la presentación del blog, pero vamos a crear una línea en una nueva categoría para poder mostraros los avances que se pueden hacer con todo lo que voy poniendo en el blog, será como una especie de diario financiero. Esta entrada es para establecer unas bases y saber de donde se empieza.
Mi situación no pinta muy bien, hasta hace cosa de un par de años me consideraba un ignorante en la materia financiera (hoy soy un ignorante con ganas de aprender), toda la aventura empezó cuando mi novia y yo decidimos comprar una casa. Los que viváis en España me entenderéis, en el 2006 la vivienda no hacía más que subir y subir, y las inmobiliarias hacían su agosto todos los meses, en fin que os voy a contar que no sepáis. Muchos de nuestros amigos tenían su casa y nuestro pensamiento fue "cuanto más esperemos más pagaremos" así que sin ahorros y sin nada nos lanzamos "a ver que pasa". Buscamos una casa que nos gustó, y a ver quien nos concedía la hipoteca... y en menos que se dice euribor, teníamos las llaves en la mano! Todo son alegrías al principio, pero poco a poco se empaña un poco por culpa de la cuenta del banco. Entiendo que eramos clientes de riesgo (por eso tenemos avalistas, y no pocos), pero nos dieron palos por todos los lados. Tenemos una hermosura de hipoteca, a saber: Euribor+1'25% y todas las comisiones posibles... además de los correspondientes seguros de vida, de hogar y planes de pensiones para todos, avalistas incluidos (que cancelamos en su día, por supuesto). Hoy que entiendo un poco más y me estiro de los pelos... pero a lo hecho pecho, costará más salir del pozo, pero saldremos. Entre mi novia y yo tenemos unos ingresos de poco más de 2000€ mensuales y sólo de hipoteca se nos van casi 1200€. Como emprenderéis con este panorama es complicadito ahorrar... y más aún si no tienes un buen plan (como se dice en las películas). Y para eso estamos aquí!

Después de dos años viendo como se va más dinero del que entra he decidido actuar (más vale tarde que nunca). No voy a dar datos concretos del estado de mi cuenta, no lo veo punto vital y no me interesa que personas que conozco sepan al centimo lo que tengo y lo que no, pero sí que me gustaría dar algunos datos parciales y balances mensuales para ver si aumenta el capital, cambia el flujo del dinero y ya que estamos salimos un poco del agujero, en definitiva... para que ver que todo esto funciona.

Como punto de partida os podéis hacer una idea, lo pondremos todo a cero y a partir de ahí espero ir viendo como empiezan a crecer por lo menos los ahorros. Las inversiones las dejamos para más adelante cuando tengamos el depósito de ahorro defensivo lleno.
La semana que viene, aprovechando que empezamos mes nuevo me dedicaré a abrir las 3 cuentas, ya que ahora lo tengo todo en la misma (gran error). Un buen candidato para abrir las cuentas será ING, ya os contaré que tal va...

Paso 2 para salir de Pobre: Anticípate

Ayer hablábamos de crear un presupuesto mensual para conocer nuestros gastos, bien, la información es poder, eso está claro. El poder anticiparte a tus gastos es una gran ventaja, sobre todo con el tipo de gastos que te vienen por sorpresa, tipo seguros del coche, la casa o de vida. Saber el mes, incluso el día exacto de cuando y por cuanto te vendrá el cobro te dará una gran capacidad de maniobra. Vamos a ver algunos consejos para tenerlos controlados.

1. Elabora una lista con todos los descuentos periódicos, prestando mucha atención a los descuentos anuales o semestrales indicando la cantidad del descuento aproximada (es una buena costumbre redondear al alza los gastos y a la baja los ingresos).
   
2. Si habéis sido buenos y me habéis hecho caso, deberíais tener mínimo 2 cuentas en el banco, una para gastos y otra para ahorro defensivo o de emergencia. Bien, si lo tenéis así estos gastos anuales los podréis domiciliar sin problema en la de ahorro, y para mayor comodidad podéis prorratear los pagos mensualmente vosotros mismos. Ejemplo: Si yo pago del seguro del coche 300€ al año (25€ al mes) lo añado mensualmente a la aportación que hago a la cuenta de ahorro, (ayer dijimos que siendo mileurista serian 100€, de esta forma, transfiero 125€) así, cuando llegue la hora del cobro, tendré preparados esos 300€ para que los descuenten, sin que me trastorne los planes del mes en la cuenta de gastos.

Pienso que esta es una buena forma de evitar sorpresas, vale que mucha gente pensará que es tontería privarse todos los meses de más dinero todavía, pero pensemos que es algo que hay que pagar al fin y al cabo, y el mes que se junten unos cuantos de estos pagos (seguros, impuestos, etc...) y no los tengamos previstos nos puede dejar la cuenta temblando.

Otro punto fuerte de este prorrateo es ver realmente los gastos que tenemos mensualmente, que, yo por lo menos, es como más estoy acostumbrado a ver lo que gano y lo que gasto.
Os pongo un ejemplo de una hojita en excel de lo que podrían ser los gastos de una pareja, es algo parecido a lo que tengo yo.

Se puede ver, que los gastos mensuales son algo más elevados de lo que nos pensábamos en un principio, ya que, por regla general, el gasto del mes lo solemos calcular con "hipoteca, agua, luz, gas y teléfono" y realmente tenemos algo más "por ahí suelto".

Por último, podéis observar que en la primera columna pone "Mejorable", con esto he querido apuntar si es posible modificar las condiciones de cada concepto para pagar menos, ya sea revisando la tarifa del móvil, cambiarse de compañía de seguros o renegociar las condiciones de la hipoteca. En esto me extenderé más otro día, como apunte, decir que simplemente cambiando la tarifa del móvil y llamando de fijo a fijo cuando estoy en casa (que la mayoría lo tendremos gratis) ahorro más de 40€ al mes, sólo en teléfono! Así que me parece un aspecto a tener en cuenta. ¿Vosotros que pensáis? ¿Os gusta pagar más por lo mismo?

Paso 1 para Salir de Pobre: Organizate.

He estado leyendo varios blogs y páginas webs sobre economía estos días, informándome y recopilando información sobre el tema. La verdad es que hay muchos y muy buenos por ahí, pero me he quedado con una idea general que más o menos ya la venía practicando en mi vida, LA ORGANIZACIÓN. Como prácticamente todo en esta vida, para tener un buen rendimiento del dinero hay que segmentarlo y organizarlo y sobre todo tener unos objetivos claros.
No será lo mismo si tengo una economía algo holgadita y lo que quiero es invertir que si tengo una economía más bien justa (ver patrones del flujo del dinero) y lo que queremos es hacer acopio de capital. No obstante, tanto para unos como para otros, por lo que he visto por ahí y por mi propia experiencia, recomendaría echarle un vistazo al siguiente esquema que ahora mismo explicaré con más detalle.Empezamos desde nuestros ingresos, en el momento que cobremos la nómina, haremos un "presupuesto mensual" (lo comentaremos próximamente) es una forma bastante buena de ver lo que nos vamos a gastar durante el mes y así hacernos una idea de los caprichos que podemos o no podemos darnos, esto lo haremos para cubrir nuestros gastos y caprichos, no estaría de más contar un "guardadito" en efectivo en casa para posible imprevistos (unos 50€ o 100€ estaría bien) y destinar como mínimo un 10% de los ingresos mensuales a ahorrar, si no ponemos una cantidad fija al mes no ahorraremos nunca. Pongamos un ejemplo práctico, un mileurista como yo por ejemplo, ingresará mensualmente 1000€ de los cuales 900€ serán para cubrir los gastos que tengamos al mes, alquiler, hipoteca, comida, caprichos, etc... lo suyo sería tener una cuenta corriente para estos gastos y mantener un saldo en la cuenta de unos 1000€, lo equivalente al sueldo.
El otro 10% que nos queda (100€) se destinan a llenar "el depósito para emergencias", está claro, que según personas podrán más o podrán menos dependiendo lo que quieran sacrificarse y las ganas de vivir desahogado que tengan. Pienso que un 10% es un buen punto de partida, pero si se puede un 20% mejor que mejor.
Este depósito de ahorro debería estar siempre lleno, y en ningún momento sacar dinero para caprichos. Imaginad que tenemos un golpe con el coche que no cubre el seguro, o nos quedamos sin trabajo de repente, el dinero de esta cuenta nos puede venir muy muy bien en momentos de crisis personal. OJO! una crisis no es "no tengo nada que ponerme este sábado". Dependiendo de lo segura que quiera estar cada persona guardará más o menos en esta cuenta (recomendaría tener una cuenta a parte pero nada de plazos fijos o inversiones con este dinero, ya que tiene que estar disponible en cualquier momento y a cualquier hora, por eso sería bueno tener tarjetas de débito en esta cuenta, pero guardarlas en casa (para evitar tentaciones). Un buen punto de partida para un mileurista sería tener un máximo de unos 3000€ (3 veces el sueldo), esto nos permite vivir algo más de 3 meses si nos quedamos sin trabajo, si vives con tu pareja y los dos sois mileuristas, con 5000€ o 6000€ estaría bien.
Una vez "la cuenta rebose" del límite que tu mismo hayas puesto, ya nos podemos poner manos a la obra con la labor de rico, empezar a adquirir activos y poner el dinero que "nos sobra" a trabajar para nosotros. A partir de aquí, obtendrás ingresos extra por ese dinero y cada vez conseguirás dinero más rápido y más seguro.

Entiendo que el concepto es fácil, pero llevarlo a cabo no es lo mismo, llenar el depósito de emergencia con un poquito cada mes nos puede costar años, es cuestión de paciencia y voluntad, hay muchos bancos y cajas que tienen una cuenta remunerada con disponibilidad inmediata, puede ser un buen punto de partida para hacer las dos cosas a la vez, que dinero trabaje para nosotros (aunque saquemos 5€ o 10€ al año) y tener el capital disponible por lo que pueda venir.

El Pájaro, el Elefante y la Rata

Investigando por Internet me he dado cuenta de que hay numerosos términos (no se si oficiales o no) que se asemejan más a refranes o comparaciones que a términos en sí. Pero que por su curiosidad y valor veremos aquí.

Uno de los que más me ha llamado la atención es el de ser un pájaro en una "Jaula de Oro", esto se utiliza en el ámbito empresarial cuando alguien tiene un puesto de relevancia o un alto cargo cobrando lo que conlleva esas responsabilidades. Hasta ahí todo normal, pero cuando esa persona quiera cambiar de trabajo (o desgraciadamente lo despidan) va a tener muchos problemas con sus barrotes dorados. Me explico, al tener un sueldo elevado se crea inconscientemente (y con razón) un estilo de vida equivalente a ese sueldo, es decir, colegios privados para los niños, casas más grandes, con jardín, piscina, aficiones caras como el golf con su club y un largo etc... que muchos habremos visto en películas. Esto crea una dependencia enorme de la persona hacia su empleo, que hace prácticamente inviable cambiar a un puesto de trabajo de menor remuneración. Esto hace a la persona estar en una situación de la que no puede salir por culpa de su propia riqueza, su jaula de oro. Es un poco lo que veíamos ayer, un sueldo elevado no implica riqueza.

Otro de los animales que aparece por estos lugares es el elefante, más concretamente, el elefante blanco. Vía wikipedia obtenemos que:

"En inglés y en francés la expresión elefante blanco (white elephant)/(éléphant blanc) es atribuida a posesiones que tiene un coste de manutención mayor que los beneficios que aportan o aquellas que proporcionan beneficio a otros pero que a su propietario únicamente le ocasionan problemas.
Su origen viene de que antiguamente los reyes de Tailandia cuando no estaban satisfechos con un súbdito le regalaban un elefante blanco. El súbdito debía darle comida especial y permitir el acceso a aquellos que quisieran venerarlo, lo cuál tenía un coste que muchas veces arruinaba al súbdito."

Se me ocurren bastantes ejemplos de elefantes blancos en gente de mi edad y por la zona donde vivo, donde "se ha puesto de moda" una especie de competición por ver quien tiene el coche más caro. No voy a entrar en valoraciones para saber de donde saca alguien de 25 años 30.000€ o más para comprar uno de estos coches, pero si que podemos decir que el mantenimiento no se limita a echar gasolina y ya... Bien podrían ser elefantes blancos que en no pocas ocasiones hace que el propietario tenga que vender el coche al poco tiempo de haberlo matriculado o en otras muchas ocasiones o buscar ingresos extra de dudosa legalidad. Asíque cuidado con lo que deseais!

Por último, en esta entrada un tanto zoológica hablaremos de "la carrera de la rata". Esta expresión parece proceder del libro de Robert Kiyosaki "Padre rico, padre pobre". No he tenido el gusto de leerlo aún, pero parece que trata de explicar la necesidad por obtener posesiones más y más caras a medida que nuestro poder adquisitivo aumenta, esto hace que aún que nuestros ingresos aumenten, nos encontramos con el mismo nivel de deudas. Así como un hamster corre y corre en la rueda de su jaula y por muy rápido que lo haga siempre se encuentra en el mismo lugar.

Para no hacer más extensa esta entrada, os dejo ya con un vídeo que ejemplifica muy bien lo que sería la jaula de oro. Espero que os haya gustado y que reflexioneis sobre vuestros barrotes, vuestros elefantes y vuestras carreras de ratas.

Algunos conceptos básicos

Creo que antes de empezar a publicar nada, deberíamos dejar claros algunos conceptos de economía (con el permiso de los economistas). Por supuesto, soy autodidacta en la materia, si meto la pata agradecería la corrección, pues es la única forma de aprender. Vamos al lío:

Lo primero de todo, es dividir todo lo que podamos poseer en ACTIVOS y PASIVOS (a más de uno esto le parecerá de parbulario... pero yo no hace mucho que me enteré, ya que en las ingenierías no enseñan estas cosas).

• ACTIVOS: Se trata de todo aquello que te genera ingresos sin trabajar en ello (p.e: una casa puesta en alquiler, unos fondos en un plan de ahorro, una página web que genera ingresos por publicidad..)
• PASIVOS: Es todo aquello que, como podeis imaginar, consume recursos (p.e: la casa o el coche)

Por ejemplo, si tenemos una casa desocupada, tenemos un PASIVO, pero si esa casa la ponemos en alquiler, se convierte en un ACTIVO. Como comprendereis, la cosa está clara, se trata de minimizar los pasivos y tener los máximos activos posibles.

De acuerdo con esta división, existen básicamete dos tipos de ingresos, los generados por trabajo y los ingresos pasivos... Cosas del lenguaje, que los ingresos pasivos, los generan la mayor parte de nuestros activos, es un poco lioso al principio, pero es acostumbrarse.

Una vez claro estos conceptos, podemos dividir a las personas en 3 clases según su flujo de dinero (pobres, clase media y ricos).
IMPORTANTE resaltar que es el FLUJO del dinero y no la cantidad de este, lo que hace ricas o pobres a las personas. Así, alguien que cobra 5.000€ al més, puede ser realmente pobre.
Veámoslo:

POBRES: Este grupo (en el que me incluyo) recibe la totalidad de sus ingresos por el trabajo, y los destina para pagar los gastos generados por sus pasivos. Podríamos decir que este grupo tiene complicaciones para adquirir nuevos pasivos ya que los gastos y los ingresos están muy igualados.

CLASE MEDIA: Estos perciben sus ingresos principales por el trabajo como los pobres y sus ingresos pasivos son muy bajos o nulos, pero sus ingresos totales los destinan a pagar gastos y a adquirir pasivos (un nuevo coche, un viaje...). Claro, si esta clase adquiere demasiados pasivos y le aumentan los gastos que generan estos hasta acercarse a sus ingresos puede saltar a la clase pobre...

RICOS: Lo que diferencia esta clase es que su fuente principal de ingresos son pasivos, puede incluso que sus ingresos por trabajo sean nulos (los ricos de verdad no trabajan). Los ingresos que obtienen se destinan por supuesto a pagar gastos, comprar pasivos y en la mayoría de ocasiones, a invertir en más activos para que generen más ingresos pasivos, logico, ¿verdad?.

Visto lo visto, como antes adelantaba, alguien que cobra 5.000€ mensuales puede ser realmente pobre, si lo unico que hace es cubrir los gastos de su Porche, pagar el servicio de su mansión y el colegio de los niños. Asi mismo, alguien que tiene una casita en la playa y otra en la montaña en alquiler y percibe 1.500€ o 2.000€, no paga hipotecas y se levanta a las 10 o las 11 de la mañana todos los días puede considerarse alguien muy muy rico. ¿Como ves la vida ahora? y lo más importante... ¿donde estás tu y hacia donde quieres ir?

Espero que os haya servido, como mínimo para reflexionar, y sobre todo no haberme equivocado en nada, si es así que alguien me corrija, ¡que no quiero vivir en el engaño! Repito que no soy economista, y que esto es un poco un curso de estar por casa.

Sobre Salir de Pobre - Presentación

El blog de Salir de Pobre, nace de la necesidad de agrupar en algún lugar conocimientos básicos sobre economía (básicamente doméstica). Material multimedia como videos, gráficos, imágenes y fundamentalmente texto conforman todas las entradas de Salir de Pobre con una temática común: "Conseguir llegar a fin de mes sin problemas".

Esto que parece una empresa fácil, no lo es tanto cuando los recursos son limitados y la educación financiera de la que disponemos es muy poca o más bien nula.
Inexplicablemente, en los planes de estudios de España no se trata de manera clara y obligatoria la economía básica. Todos hemos dado dibujo, literatura, historia y un gran etc... no digo que no sean importantes, algunos serán historiadores, artistas o mil profesiones que tendrán esas bases, pero lo que es seguro es que TODOS manejaremos dinero, y la INMENSA MAYORÍA tendrá que solicitar un crédito y trabajar con bancos en algún momento de su vida. ¿Por que esas carencias de educación en este sector? La respuesta la dejo a cada uno.

Dadas estas carencias, por lo menos en mi experiencia personal, creé Salir de Pobre para guardar y compartir los conocimientos que voy adquiriendo con todo el que desee aprender algo sobre el tema.

No soy economista, mi formación es técnica (Ingeniería Técnica en Telecomunicaciones), pero tampoco aspiro a serlo, únicamente aspiro a ir a un banco, y que les cueste un poco más tomarme el pelo.

Sobre mí - Como empezó todo

Daniel, ese es mi nombre, Dani para todos los que me conocen. Nací en julio de 1983, en la provincia de Valencia (España). Como cualquier niño recibí una educación normal en la E.G.B, y en la E.S.O. (fui de los pocos a los que cogió el cambio). Tras acabar mis estudios de Bachiller, me matriculé en la Universidad de Valencia para cursar Ingeniería Técnica en Telecomunicaciones. Una vida normal, como la de todo el mundo. Nada especial que contar.

Hasta hace poco tiempo, la economía era algo que ignoraba y desconocía. Fue a finales de 2006, en pleno subidón del precio de la vivienda cuando se me ocurrió la brillante idea de comprarme una casa con mi pareja. Como a muchos españoles nos visita todos los meses una más que crecidita hipoteca que firmamos dentro de nuestra más profunda ignorancia.

Con unos ingresos mileuristas, hacemos frente cada mes a los pagos, al principio no se veía el problema. Las cosas nuevas para la casa lo tapaban todo, era lógico que gastáramos más de lo ingresábamos. Muebles y electrodomésticos engordaban comprensiblemente la cuenta de gastos.
Todo era normal y de color rosa, pero llegó un punto en el que los ahorros se acercaban peligrosamente a cero. Mes tras mes los ingresos no eran suficientes, ¿como era posible?. Teníamos una vida normal, sin excesos ni ostentaciones. Pero claro, empezaron a llegar recibos de seguros anuales, impuestos, y un gran etc que no entraba en mis planes.
Tardé casi un año en averiguar cuando me iba a llegar cada recibo y que importe tenia cada uno. Los seguros de vida no son fácilmente digeribles si no se está preparado.

En Junio de 2008, casi 2 años después de empezar mi vida independiente pensé que había que aprender algo del sistema, ahí había un problema, y había que buscar una solución.
Cualquier ingeniero que lea estas líneas estará de acuerdo conmigo en que en una ingeniería básicamente se nos prepara para descubrir problemas, desglosarlos y resolverlos. Lógicamente, se nos prepara con los conocimientos base de cada área. Pues nada... manos a la obra.

Fue en ese mes cuando empecé a recopilar información: enlaces, videos, texto... el mejor lugar para guardar esto era un blog. En un principio sólo quería almacenar lo que iba aprendiendo para consultarlo posteriormente, pero enseguida pensé que había mucha gente como yo y ¿por que no compartir la información?. Increiblemente, pese a decir desde el principio que parto de una base nula en economía las visitas han ido creciendo. Asique gracias por confiar en mí.

Ver las visitas que tengo cada día, y los comentarios que dejais algunos son el mejor combustible para que este motor siga en marcha.

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