Siguiente fase

Antes de empezar a entrar en tema con nuevas entradas, quisiera disculparme por la falta de actualización del blog. He cambiado de trabajo y ya no tengo tanto tiempo como antes para escribir todas las semanas. Ya sabes que todo esto que lees empezó con un propósito muy claro: Mejorar mi situación económica y orientar en medida de lo posible a quien estuviera en unas condiciones similares a las mias. Mi caso en particular necesitaba una revisión completa, falta de organización, muchos gastos y pocos ingresos eran los problemas más claros, pero que yo no veía a siemple vista. Invertí los primeros meses en adquirir unas bases muy fundamentales y rudimentarias sobre economía, aprendí, que no siempre lo caro es lo mejor, que no lo que hace todo el mundo es lo correcto, y algunas cosas muy evidentes, que no lo son tanto. Después, tardé otro tiempo en organizar el dinero del que disponía en cuentas separadas, recortando gastos y gestionando los ingresos. 

Bien, una vez subsanadas las fugas, es hora de aumentar los ingresos. Yo he cambiado de trabajo, a corto plazo me permitirá tener unos ingresos ligeramente mayores, además, tambien a corto plazo me permitirá mejorar las condiciones de mi hipoteca (lo que disminuirá mis gastos algo más de lo que ya hice en su día). Es un paso importante, dificil y complicado en estos tiempos, lo se, pero hay que para avanzar hay que levantarse y andar. 

 

Los Monos

Un poquito de humor para empezar la semana...

Hace tiempo que llegó a mi buzón de correo esta corta historia, la verdad es resulta bastante clarificadora en algunos temas de economía.

"Una vez llegó al pueblo un señor, bien vestido, se instaló en el único hotel que había, y puso un aviso en la única página del periódico local, que está dispuesto a comprar cada mono que le traigan por 10€.

Los campesinos, que sabían que el bosque estaba lleno de monos, salieron corriendo a cazar monos.

El hombre compró, como había prometido en el aviso, los cientos de monos que le trajeron a 10€ cada uno sin chistar.

Pero, como ya quedaban muy pocos monos en el bosque, y era difícil cazarlos, los campesinos perdieron interés, entonces el hombre ofreció 20€ por cada mono, y los campesinos corrieron otra vez al bosque.

Nuevamente, fueron mermando los monos, y el hombre elevó la oferta a 25€, y los campesinos volvieron al bosque, cazando los pocos monos que quedaban, hasta que ya era casi imposible encontrar uno.

Llegado a este punto, el hombre ofreció 50€ por cada mono, pero, como tenia negocios que atender en la ciudad, dejaría a cargo de su ayudante el negocio de la compra de monos.

Una vez que viajó el hombre a la ciudad, su ayudante se dirigió a los campesinos diciéndoles:

fíjense en esta jaula llena de miles de monos que mi jefe compró para su colección.

Yo les ofrezco venderles a ustedes los monos por 35€, y cuando el jefe regrese de la ciudad, se los venden por 50€ cada uno.

Los campesinos juntaron todos sus ahorros y compraron los miles de monos que había en la gran jaula, y esperaron el regreso del 'jefe'. Desde ese día, no volvieron a ver ni al ayudante ni al jefe. Lo único que vieron fue la jaula llena de monos que compraron con sus ahorros de toda la vida."

Bonita historia, ¿verdad? Pues ahora ya tienes una noción bien clara del funcionamiento  del Mercado de Valores y la Bolsa. 

Que pases una buena semana ;-)

El Banquero

Un poco de humor para este fin de semana.

El Banquero...

Una tarde un famoso banquero iba en su limusina cuando vio a dos hombres a la orilla de la carretera comiendo césped.

Preocupado, ordenó a su chofer detenerse y bajó a investigar. Le preguntó a uno de ellos:ç

- ¿Por qué están comiéndose el césped?

- No tenemos dinero para comida. - dijo el pobre hombre - Por eso tenemos que comer césped.

- Bueno, entonces vengan a mi casa que yo les alimentaré - dijo el banquero.

- Gracias, pero tengo esposa y dos hijos conmigo. Están allí, debajo de aquél árbol.

- Que vengan también, - dijo nuevamente el banquero. Volviéndose al otro pobre hombre le dijo:

- Ud. también puede venir.

El hombre, con una voz lastimosa dijo: - Pero, Sr.., yo también tengo esposa y seis hijos conmigo!

- Pues que vengan también. - respondió el banquero.

Entraron todos en el enorme y lujoso coche. Una vez en camino, uno de los hombres miró al banquero y le dijo:

- Sr., es usted muy bueno. Muchas gracias por llevarnos a todos!!!

El banquero le contestó: -¡Hombre, no tenga vergüenza, soy muy feliz de hacerlo!. Les va a encantar mi casa.... ¡El césped está como de veinte centímetros de alto!.

Moraleja: Cuando creas que un banquero te está ayudando, piénsalo dos veces

Vicens Castellano está de moda

Sin lugar a dudas, este año Vicens Castellano tiene trabajo. Lo hemos nombrado aquí muchas veces, tanto su blog, como el programa Ajuste de Cuentas son ya lugares de visita obligada para todos nosotros. Pero sepamos un poquito más sobre él.
Se le conoce allá por donde va como un experto en conflictos financieros. Nació en Sabadell (Barcelona) en 1969. Estudió Empresariales y Psicología y después de una brillante trayectoria profesional en el mundo del desarrollo de habilidades directivas, se enamoró de la posibilidad de ayudar a otras personas a desafiar sus propias limitaciones, entonces se estableció como coach independiente. Es autor de Ajuste de cuentas (libro y programa de tv) y del audiolibro Estrategias de eficacia emocional .
En estos momentos de crisis financiera se lo rifan en cadenas y periódicos, raro es el medio en el que no ha dado algunos consejos.
Os dejo un enlace a 20minutos en el que da algunos consejos que conviene recordar (algunos de ellos ya los hemos visto en este blog) y otra interesante entrevista que le hicieron los internautas en la web de cuatro

Diario Finaciero - Balance Octubre

Parece mentira lo rápido que se pasan los meses... Pero bueno, ya nos hemos quitado Octubre tambien de encima. Ha ido mejor que septiembre, desde luego, pero ha sido practicamente imposible ahorrar. Equilibrar la cuenta de gastos está siendo más complicado de lo que pensaba, tengo. Lógicamente, preparar los pagos anuales lleva tiempo de ahorro, y a estas alturas ya he dado por imposible hacerlo ahorrando mes a mes y confio en la paga de navidad. Además, hasta enero no hay ningún pago de este tipo, lo que también me permitirá engordar un poco la cuenta.
Estoy personalmente contento de como hemos llevado el mes, pero aún arrastro septiembre, que fue odioso. En fin, vamos a por el resumen:

Objetivos del més pasado para Octubre:
- Terminar con los trámites de cambios de recibos. - HECHO
- Estabilizar el saldo en la cuenta de gastos. - NO CONSEGUIDO
- Eliminar los descuentos en la cuenta de ahorro para este mes. - MINIMIZADO
- Acabar con balance positivo de más de 300€ (algo ambicioso, pero hay que recuperar septiembre). - NO CONSEGUIDO

Podemos hablar casi de fracaso total... pero es lo que hay. Aunque no todo ha sido malo.

BIEN:
- Hemos sabido hacer econmía de guerra y gastar sólo lo imprescindible en el més.
- Hemos pensado en tener un pequeño margen para imprevistos en la cuenta de gastos y así no coger de la de ahorro.
- Sigo ganando dinero con es-facil. Despacito pero seguro.

Explicación de la Crisis Económica Mundial - N.I.N.J.A.

Cuando el sueño me lo permite, soy seguidor de Buenafuente, pero esta vez no me permitió ver la entrevista de Leopoldo Abadía, una verdadera lástima, por que me hubiera gustado verla entera.

Ya sabes que este no es horario habitual de actualización del blog, pero navegando y casi sin querer me he topado con esta perlita que tienes que enseñar al mundo.

El Dinero es Deuda

Ha llegado a mis manos este documental "El dinero es deuda", en el se explica el sistema que utilizan los bancos para prestar y conseguir dinero. Es curioso que en los bancos entre dinero, pero no salga. La realización del documental se sale un poco de lo habitual, parece estar realizada en flash, además tiene un ritmo muy dinámico y ágil que a veces resulta incluso demasiado rápido, pero se puede llevar bien. Aunque más que eso me importa la información que contiene, yo (como casi lo que publico) no lo sabía antes de verlo. Saber que cada vez hay más dinero en el mundo por que lo crean los bancos y ahora se comprende el por que sube el precio de las cosas. resulta cuanto menos inquietante, siempre pensé que el dinero lo creaba el estado en proporción al oro que tenía en sus reservas, pero parece ser que eso era antes, es comprensible.
De la misma forma, se comprende también que cuanto más dinero hay menos valor tienen los billetes y monedas (y numeritos en la cuenta corriente) por tanto cada año no sube el precio de la vida. Un litro de leche o un kilo de patatas es lo que es, lo que pasa es que cada año las monedas pierden valor y hacen falta más para comprar lo mismo. Pero supongo que dicho así no tiene tanto glamour para decirlo en las noticias...

¿Puedes permitirte comprar barato?

Leo en Euribor.com.es un artículo que ha hecho sonar la alarmita que llevo dentro. Como siempre comento por aquí, de tan obvia que resulta a veces la economía se nos pasa por alto.
En época de bonanza, es posible que tú tuvieras en mente la frase de "lo barato sale caro", yo por lo menos estoy convencido de ello. Trabajo en un comercio, y muchos de mis productos los tienen otros comercios de los de todo a 100 y he de decir que no hay color. Existen productos que estas tiendas multiprecio están vendiendo al público, a un precio más barato de lo que yo pago a precio de coste. Evidentemente esto se ve en la calidad. Comprar barato, ya sea en un multiprecio o en cualquier lugar, por regla general te va a ocasionar un gasto doble. Estoy generalizando, ya sabes que hay productos o servicios que bajan el precio y no la calidad por otros motivos (por ejemplo las marcas blancas), pero distinguirlos ya es tarea tuya.
Volviendo al tema de la calidad, si cuando tienes dinero y estás desahogado compras una única vez algo de 100€ alegando que te va a durar toda la vida, ¿por que cuando estás con el agua al cuello compras barato? Vas a pagar el producto más económico de 50€ y cuando se te rompa irás a comprar el de 100€. Te has gastado 150€ en el mismo producto y además te llevas a casa un cabreo monumental de regalo. ¿Realmente te lo puedes permitir?.
Resulta curioso, pero en momentos de crisis parece que se nos olvida toda lógica y miramos sólo el precio de las cosas, yo mismo me he sorprendido haciéndolo. ¡OJO! Que en estos momentos es cuando más fría hemos de tener la cabeza e indudablemente mirar el precio, pero también la calidad de lo que compramos para no tener gastos adicionales.
Como dice el artículo que me ha encendido la chispa:

"SOMOS DEMASIADO POBRES PARA COMPRAR BARATO"

Nuestro amigo el Euribor (I)

Bonita gráfica, ¿verdad? Como habrás deducido rápidamente, esta gráfica muestra los valores mensuales del euribor en "%" desde el año 2000 hasta septiembre de 2008. Esto es fácil de ver, pero una gráfica no es solo eso, podemos sacar más información. Haz clic en la gráfica para verla ampliada, imprímela si quieres.
Vamos a empezar por el principio, ¿sabes realmente que es el Euribor?
Euribor es un acrónimo de "European Interbank Offered Rate", es decir, tipo europeo de oferta interbancaria. Es el interés al que las entidades financieras se prestan dinero en el mercado interbancario del euro. Su valor lo calcula la Federación Bancaria Europea, mediante la media de los precios de los 64 principales bancos europeos.
Podríamos llegar a decir que el Euribor es la medida de la confianza que tienen unos bancos en la liquidez de sus compañeros, y como podrás suponer, hoy en día, hay poca confianza.

2ª TEMPORADA DE AJUSTE DE CUENTAS

Parece que nos hayan oído, si fue el martes cuando hablábamos de la nueva temporada de nuestro programa favorito, es hoy cuando ya tenemos fecha definitiva para el estreno, el próximo viernes 24 de octubre (a eso de las 21:35) será el día elegido por Cuatro para el comienzo de la segunda temporada, el lugar habitual en la cadena para los programas de coaching. Como ya dijimos el martes, parece que se va a aprovechar la situación económica por la que estamos pasando para atraer a la audiencia, algo totalmente comprensible. Veremos que novedades nos trae Vicens Castellano en esta temporada, o si será más de lo mismo (que tampoco me disgustaría). Lo seguiremos de cerca.

Visto en: ¡Vaya tele!
Web del programa: Ajuste de cuentas

Ajuste de Cuentas

Ya están anunciando el programa de coaching presentado por Vicens Castellano "Ajuste de Cuentas". Claramente, por lo poco que se ve en el spot se apoyan en la crisis para atraer a la audiencia (estaba claro). Todavía no me he enterado de una fecha concreta de estreno de la segunda temporada pero estaremos al tanto. Incluso se me ocurre así a voz de pronto que podriamos comentar cada programa, pero ya se verá... a ver si os animais, que veo muchas visitas y pocos comentarios.

Economía de guerra

Señores, hoy me voy a poner algo serio. No se si se habrán dado cuenta pero el mundo se desploma. Todo lo que creíamos seguro se está cayendo. Lo que vemos en las noticias parece que nos pilla lejos. Cierran fábricas, y las que sobreviven hacen regulaciones de empleo. La gente pierde sus ahorros en planes de pensiones dependientes de la bolsa. Los pequeños empresarios y autónomos se las ven y se las desean para mantener sus negocios, ellos pagan, pero pocos ingresan. "Pobre gente" pensamos. En estos casos es bueno mirar los zapatos de uno. ¿Has mirado últimamento los tuyos? Quizás el trabajo seguro que tardaste tanto en encontrar ya no es tan seguro. A lo mejor esos ahorros que tenías para estar tranquilo ya no son suficientes. ¿Has echado cuentas? ¿Cuanto podrías aguantar con tus pagos actuales si perdieras tu trabajo? Ah! que eres autonomo y el negocio va bien... ¿seguro? ¿eres contable o acaso adivino? ¿Cómo va a ir el año que viene? ¿tus pagos se van a mantener igual? ¿o acaso te van a subir por la revisión anual de tus prestamos y tus hipotecas? El Euribor ha bajado hoy, pero... ¿está por debajo de tu última revisión?
Sal a la calle y mira las tiendas de tu barrio, ves a centros comerciales, pasea y observa. ¿No ves la crisis?

Señores, esto es la guerra. Hay que tirar todo el lastre que puedas. Quédate con lo imprescindible. No cargues más peso del que tu barco puede soportar.
Tienes cosas que no utilizas en casa, ¿verdad?. ¿Que tal si las vendes ahora que puedes? Aprovecha lugares como eBay o CashConverters.
Recuerda que cada euro es importante, repasa los Pasos para Salir de Pobre y asegura tu capital. Para los que no nos sobra el dinero no es momento de invertir, así que aguanta.

No quiero alarmar, pero una mala digestión de esta comida copiosa que es la crisis puede acabar mal si no sabes como hacerlo.

Mira quien cobra

Estaba yo cogiendo el sueño en la hora de la siesta como buen español cuando una noticia del programa "Se lo que hicisteis..." me ha quitado todo el sueño de golpe. Os preguntareis, ¿que pinta esto en un blog de economía? Paciencia amigo... paciencia... Ángel Martín (que ya demostraba lo que valía hace años) comentaba un artículo de la revista Tiempo, en el que aparece lo que cobran los empleados concursantes famosos del programa de la televisión pública ¡Mira quien baila!. Aquí de entrada ya fallan varias cosas, ¿cómo que los concursantes cobran? Más aún siendo famosos... y más aún con la que está callendo ¡¡en la televisión pública!!. Según cuenta TIEMPO, "la diseñadora Vicky Martín Berrocal cobra 15.000 euros a la semana; el torero José Ortega Cano, entre 35.000 y 40.000; la actriz Ana Obregón está en 30.000; "Terelu", en 18.000 y Jorge Cadaval, de Los Morancos, en 15.000".
Para evitarte cálculos ya te lo digo yo, 118.000€ semanales, 472.000€ mensuales es lo que se va por el grifo del estado para que estos señores luzcan palmito y los que ven el programa aplaudan. ¿Crisis? ¿de qué? TVE1 es una cadena pública, no lo olvidemos, ese dinero lo has pagado tú, y yo, y tu vecino y el mio. Parte de tu trabajo de cada mes se destina a cosas de este tipo. En época de bonanza ni me parecería bien ni mal, pero cuando hay que apretarse el cinturón es otro cantar. Y más aún cuando RTVE está pasando por un ERE que afecta a 4.150 trabajadores. ¿Ha dejado de existir la lógica y yo no me he enterado?
Por supuesto que casi medio millón de euros no es nada comparado con el presupuesto total de la cadena y aún menos con el del estado (lo que no sabría decir si es bueno o malo), no obstante ¿es necesario tirar así el dinero? Ese dinero, nuestro dinero ¿no podría tener un mejor fin?
Hay gente que está perdiendo trabajos y sus casas, empresas ajenas al carro de la construcción que se están yendo a pique y los bancos cierran el grifo por que no hay liquidez, y el estado se gasta medio millón de euros todos los meses para asegurarse de que estamos entretenidos.

Muchas gracias señor Zapatero, pero a mi me va más el cine.

Fuente: Revista TIEMPO

Invertir en Bolsa (I)

Este fin de semana, estuve hablando con mi hermano y mi padre sobre las inversiones en bolsa. Les comenté que llevaba idea de ahorrar algo y para finales de 2009 invertir. Lo primero que me dijo mi padre fue "mira la vecina que perdió 1.800€". Es comprensible, el desconocimiento siempre ha ido de la mano del miedo. Pero en este caso en particular la vecina ronda los 70 años, fue al banco, depositó 1.800€ y cuando se le ocurrió consultar su depósito al cabo de un par de años tenia 600€. Aunque su dinero haya viajado por el mercado de valores, eso no es invertir en bolsa. Esto una forma más de regalarle el dinero al banco, y a estas alturas ya conocemos muchas otras formas de que haga caja a nuestra costa.

Para empezar a invertir en bolsa el primer paso que hay que dar es precisamente no invertir. Cuando tengamos un poco de dinero que no nos sea indispensable (recordemos esquema del paso 1) podemos empezar a aprender. ¿Se te ocurriría jugar un partido de fútbol sin saber cuales son las reglas? Que seas mejor o peor jugando a fútbol es otro tema, pero por lo menos tendrás que saber que el balón tiene que entrar en la portería contraria y, más importante aún, cual de las dos porterías es la contraria, ¿hasta aquí estamos de acuerdo?. Por tu bien espero que sí.

Para empezar desde cero, vamos a dejar algunos conceptos claros que puede que ya sepas, pero también puede que no, así que mejor prevenir. Para entender el funcionamiento de la bolsa te contaré una historia a modo de ejemplo.

"Juan tiene un pequeño huertecito en un pueblo. Cultiva calabazas y se gana la vida con esto, el negocio de la venta de calabazas le va medianamente bien, con esto vive él y su familia y le da para algún capricho de vez en cuando. Junto al huertecito de Juan, un anciano está cansado de cultivar tomates, y decide vender su huerto por 30.000€ para jubilarse y descansar. Juan, que lee todos los días Salirdepobre y tiene espíritu emprendedor, ve la oportunidad y quiere adquirir el huerto para ampliar su negocio, pero por desgracia no tiene capital suficiente para comprarlo. Así que se le ocurre lo siguiente, valora su negocio, el huerto y toda su infraestructura (el tractor, las herramientas, las mangueras de riego...) en 100.000 € y pone a la venta un 30% (30.000€) de la empresa (Juan no es tonto y se queda como socio mayoritario). Este 30% lo divide en 3.000 papelitos en los que se puede leer que cada papelito equivale al 0.01% de la empresa de Juan por tanto, tienen un valor de 10€. Los vecinos, que conocen a Juan y saben que es muy trabajador corren a comprar todas las participaciones. Ahora Juan, ya tiene dinero para comprar el huerto de tomates de su vecino, amplia su negocio y gana más dinero cada mes ya que vende tomates y calabazas a los pueblos vecinos. El valor de su negocio se ha duplicado, por tanto, el valor de cada uno de los papelitos que compraron sus vecinos también. Pedro, vecino de Juan, se gastó 1.000€ en participaciones, y ha decidido venderlas (sus motivos tendrá). Mario, otro vecino que también compró 1.000€, decide comprar las participaciones que vende Pedro, pero ahora ha de pagar 2.000€ por ellas. Mario piensa que vale la pena, si han duplicado el valor en tan poco tiempo, ¿por que no? Además, Juan es una persona fiable, y muy trabajador. Llega a un acuerdo con Pedro que ha ganado 1.000€ en la operación, y los dos están muy contentos. Llega, septiembre, y con el mes, las tormentas. Juan pierde toda la cosecha de tomates y calabazas, este año no podrá hacer frente a sus pedidos, pierde clientes y ha de pagar sus deudas. La empresa que valía 200.000€ ahora pasa a valer 80.000€. Mario, que tenia papelitos por valor de 4.000€ pasan a valer 1.600€."

Una historia un poco larga, pero espero que haya quedado claro el funcionamiento básico de la bolsa. Lógicamente es algo mucho más complicado, influyen muchos más factores. Pero quiero que te quedes con el concepto. La bolsa ni son apuestas al caballo más rápido, ni es como jugar a la ruleta de un casino.

Como esta entrada ha quedado un poco más extensa de lo previsto, la continuaremos en una segunda entrega, os aseguro que da para muchas muchas entradas... pero poco a poco.

¿Por que no se nos educa financieramente?

Si eres visitante reincidente de este blog habrás visto que he cambiado algunas cosillas. Esta mañana, redactando el apartado "Sobre SdP" que podría ser la presentación del blog, me ha venido a la mente el tema de la educación financiera.

Si eres lector habitual, ya sabes que aquí no se tratan opiniones, por regla general escribo sobre conceptos, sistemas y definiciones que voy aprendiendo. Hoy es diferente, quiero plantearte una pregunta que me ha surgido, ¿Por que no se nos educa financieramente?. Me explico.
Todos pasamos por las aulas. Por ley, todos debemos permanecer en la escuela hasta los 16 años como mínimo, que es cuando se acaba el último curso de Secundaria Obligatoria, hasta que hagan otra reforma escolar.
Inviertes obligatoriamente (te obliga el estado) más de 10 años en educación. Aprendes literatura, historia, geografía, idiomas, música, dibujo y un largo etc... digamos que es lo mínimo que exige el estado que debes saber para ser una persona productiva. Todo esto lo aprendemos por que es cultura general, por que nos puede servir algún día, perfecto soy un defensor del conocimiento. Pero, ¿que pasa con el dinero?. Para ser productivo no hace falta saber de dinero ¿verdad?.
Absolutamente todos manejamos dinero durante el periodo escolar y manejaremos mucho más cuando entremos en el mercado laboral. ¿Por que no se menciona nada sobre él? ¿de dónde viene? ¿es limitado, es ilimitado? ¿quien lo respalda? ¿de donde sale? seguro que te podrían hacer mil preguntas que no podrías responder.
La mayor parte de la gente pedirá créditos a lo largo de su vida, seguro que más de uno. Yo personalmente estoy acabando una ingeniería y no he visto ni una sola mención en ningún libro a lo largo de mi vida que diga algo sobre como funciona un préstamo. No aparece en mi programa de estudios. ¿Por que? Los hay, seguro, quien estudie economía los habrá visto. ¿Pero eso no es cultura general? ¿Hay que especializarse?

Se leer, escribir, sumar, hacer raíces cuadradas, analizar poemas, analizar textos, se que el PH del limón es 2'4, se que en 1936 comenzó la guerra civil española, se que la hipotenusa al cuadrado es igual a la suma del cuadrado de los catetos... pero cuando termino los estudios y voy a comprarme una casa, no se si la hipoteca que firmo es buena o es mala, no se que al terminar de pagar esa hipoteca habré pagado alrededor del doble de su valor gracias a los intereses, no se donde meter mi dinero para que no pierda valor, NADIE me dice que endeudarse es ser esclavo del banco. ¿Por que?

Nunca he sido amigo de las conspiraciones de las altas esferas, siempre he mantenido un nivel felicidad-ignorancia bastante agradable, pero en estos tiempos de crisis financiera parece que se me están abriendo los ojos. Las personas podemos ser empresarios, inversores, dueños de negocio, trabajadores... ¿Por que se da por hecho que vamos a trabajar para alguien? "Estudia y encontrarás trabajo más rápido que los demás" o "Estudia para vivir bien" ¿Por que nunca he oído? "Estudia para que no tengas que trabajar" o "Estudia para que el día de mañana sepas invertir correctamente"
Es sólo una opinión, pero si lo piensas, parece que cuanto menos sepamos del tema mejor.
PD: Que conste que tengo para más, pero la entrada va a quedar muy larga...

Diario Finaciero - Balance Septiembre

Tenía ganas de escribir esta entrada, eso quiere decir que se acaba el mes. Septiembre ha sido insufrible, he pecado, he gastado más de lo que podía. Entre eso y varios cumpleaños imprevistos de amigos hemos dado 1 paso atrás en la carrera de la independencia económica. También ha sido el més en el que he empezado a funcionar con la cuenta de gastos, y claro, cuando creas una cuenta así no la puedes dejar vacía, he tenido que transferir algo de saldo. Resumiendo, !un auténtico descontrol! De todas formas no ha sido todo malo, tambien he hecho cosas bien. Recapitulemos:

Bien:
- Nuevos referidos en Es-Facil.com que me ayuda a estar más cerca de cobrar dinerito cada més (más info)
- Cambio de recibos a la Cuenta Nómina para conseguir la devolución del 2%, ya están casi todos.
- Cambio de las condiciones del seguro del coche (ahorro de 290€ anuales).
- Cambio de las condiciones de seguros de vida (aun en marcha...).
- Creación de una cuenta en eBay para vender lo que no necesito.

Mal:
- Pago de 270€ del seguro de la casa que no tenía preparados aún, no me ha dado tiempo a poner en práctica el Paso 2, para el siguiente recibo ya estaré preparado.
- Pago de un año de gimnasio por anticipado 400€, mi novia y yo (16'6€ más al mes para preparar el pago del año que viene).
- Falta de previsión en cumpleaños que tenía este mes. Por mucho que se quiera ahorrar es imposible (si se quieren seguir conservando amigos) eliminar estos gastos.
- Mala previsión con la cuenta de gastos.

Balance:
- Cuenta de gastos: +30€
- Cuenta de ahorro defensivo: -300€
- Balance Global: -270€

Objetivos para Octubre:
- Terminar con los trámites de cambios de recibos.
- Estabilizar el saldo en la cuenta de gastos.
- Eliminar los descuentos en la cuenta de ahorro para este mes.
- Acabar con balance positivo de más de 300€ (algo ambicioso, pero hay que recuperar septiembre).

¿Tienes tus ahorros en una cuenta corriente? Entonces estás perdiendo dinero

Puede parecer que con el título de esta entrada quiera insinuar que es mejor que te paguen por tu dinero, que podrías ganar más en lugar de no ganar nada. Es cierto, pero también es cierto que no sólo estás dejando de ganar, si no que estás perdiendo dinero. ¿No me crees? Piensa conmigo.

Tu inviertes tu tiempo en obtener, pongamos, 1.000€ cada mes. Cambias parte de tu vida por dinero (ya entraremos en el precio que le pones a tu tiempo). Con ese dinero podrás comprar muchas cosas, y una parte de él lo guardas para tener ahorros en un futuro. Hasta aquí todo bien, normal y correcto. Has canjeado 40 horas semanales (o más) por esos 1.000€ y ahora los almacenas, por supuesto, no te los vas a gastar todos de golpe. Guardas esas 160 horas de tu vida en el banco.

Haz ahora un ejercicio mental, y en vez de pensar en euros, piensa por decir algo, en barras de pan, hace poco tiempo una barra de pan costaba 80 pesetas (50 céntimos por redondear) por tanto tus 160 horas de trabajo equivalían a unas 2.000 barras de pan, pero a día de hoy apenas equivale a 1.700 barras de pan. El pan ha subido, solemos decir. Pero el pan es pan, no sube, baja el dinero. Dicho en otras palabras, tus 160 horas de trabajo de hace unos años que cambiaste por dinero hoy valen menos. Nos sentimos tranquilos por que año tras año nos incrementan el salario para adaptarlo a las subidas de precios, y todos estamos contentos. Pero, ¿que pasa con el trabajo que has trasnformado en dinero y ahora tienes guardado? ¿te preocupas de que también incremente? 

Pongamos un ejemplo extremo, un hombre de 1970 consigue reunir 10.000 pesetas, un dineral para el momento. 60€ que le ha costado sudor y lágrimas, probablemente varios meses de ahorro de parte de su sueldo que guarda celosamente en una cajita en su casa. Por desgracia ese hombre tiene un accidente y permanece en coma hasta nuestros días, casi 40 años después despierta. Sólo tiene su cajita ¿que vale ahora todo ese esfuerzo? 

Si habláramos de la bolsa, en 1970 vendemos unas acciones (nuestro tiempo) por 60€ que ahora en 2008 valen 600€ ¿Crees que habría sido una buena inversión? Hubiera sido mejor no vender el tiempo, ¿verdad? Desgraciadamente no se puede conservar el tiempo, el dinero sí.

Se que es algo extremo, pero quiero que entiendas el concepto, todo el dinero que tienes en una cuenta corriente o debajo del colchón es dinero que se está pudriendo. Cada año que pasa pierde un tanto por cien de su valor. La parte de tu vida que has empleado en conseguir ese dinero, se está desperdiciando.

En definitiva, deberíamos asegurarnos de que nuestros ahorros (o la parte más importante de ellos) se encuentra en algún lugar que pueda generar unos intereses, como mínimo, equivalentes al IPC de cada año. Cuentas remuneradas, inversiones, llamale como quieras. Pero no pierdas más dinero.

Organización del tiempo

Hace tiempo que cayó en mis manos esta historia, la dejé olvidada y hace pocos días que volví a verla navegando por internet. Se que no tiene mucho que ver con la economía en sí, pero me parece importante tenerla en cuenta en nuestra vida.

Un profesor, delante de sus alumnos de la clase de filosofía, sin decir ni una palabra, cogió un bote grande de vidrio y procedió a llenarlo con pelotas de golf. Después, preguntó a los estudiantes si el bote estaba lleno. Los estudiantes estuvieron de acuerdo en decir que sí. El profesor cogió una caja llena de perdigones y los vació dentro del bote. Estos llenaron los espacios vacíos que quedaban entre las pelotas de golf. El profesor volvió a preguntar de nuevo a los estudiantes si el bote estaba lleno, y ellos volvieron a contestar que sí.

Después, el profesor cogió una caja con arena y la vació dentro del bote. Por supuesto que la arena llenó todos los espacios vacíos. El profesor volvió a preguntar de nuevo si el bote estaba lleno. En esta ocasión los estudiantes le respondieron con un sí unánime. El profesor, rápidamente añadió dos tazas de café al contenido del bote y, efectivamente, llenó todos los espacios vacíos entre la arena. Los estudiantes reían.

Cuando la risa se fue apagando, el profesor les dijo: "Quiero que os fijéis que este bote representa la vida. Las pelotas de golf son las cosas importantes como la familia, los hijos, la salud, los amigos, el amor, cosas que te apasionan. Son cosas que, aunque perdiéramos el resto y nada más nos quedasen estas, vuestras vidas aún estarían llenas. Los perdigones son las otras cosas que nos importan, como el trabajo, la casa, el coche... La arena es el resto de las pequeñas cosas"

Continuó diciendo:

"Si primero pusiéramos la arena en el bote, no habría espacio para los perdigones, ni para las pelotas de golf. Lo mismo sucede con la vida. Si utilizáramos todo nuestro tiempo y energía en las cosas pequeñas, no tendríamos nunca lugar para las cosas realmente importantes. Presta atención a las cosas que son cruciales para tu felicidad. Ve con tu pareja a cenar, juega con tus hijos, concédete tiempo para ir al médico, practica deporte, disfruta con tu afición favorita..."

.. y terminó con:

"Siempre habrá tiempo para limpiar la casa, para reparar la llave del agua. Ocúpate primero de las pelotas de golf, de las cosas que realmente te importan. Establece tus prioridades, el resto solo es arena". 

Uno de los estudiantes levantó la mano y le preguntó qué representaba el café. El profesor sonrío y le dijo:

"¡Me encanta que me hagas esta pregunta!. El café es para demostrar que aunque tu vida te parezca llena, siempre hay un lugar para dos tazas de café con un amigo."

Reflexionemos sobre esto por favor... reflexionemos... ;-)

Condiciones de uso del Tagboard

Ya podemos disfrutar del nuevo Tagboard, un servicio que permitirá tener una comunicación más fluida y rápida entre todos nosotros. Además de los cometarios de cada entrada o del correo electrónico, puedes comunicarte conmigo y con el resto de usuarios dejando tu mensaje. Hazme sugerencias, plantea tus dudas, comparte información con el resto de visitantes... Lo que tú quieras.

Para que todos disfrutemos al máximo se han establecido unas normas muy simples. El mensaje que incumpla cualquiera de las siguientes normas será eliminado inmediatamente del tagboard, llegando incluso al baneo del usuario que publique reiteradamente mensajes "no aptos".

CONDICIONES DE USO:

1.- Queda PROHIBIDO el uso de lenguaje soez, insultante y en general ofensivo a cualquier persona (usuaria del blog o no). Se puede discutir y defender ideas o teorias (para eso está), pero siempre con respeto a los demás.
2.- No está permitido el uso de esta herramienta para hacer publicidad de ningún tipo.
3.- También queda prohibido el uso de links de registro.

También podrán ser borrados aquellos mensajes que no sigan la temática del blog. Para chatear, ligar, insultar o quedar con los amigos existen otras herramientas y lugares mucho más eficientes y cómodos (los pubs y cafeterías por ejemplo...). Aunque creo que esto último es bastante obvio.

Concursante

Recientemente descubrí por casualidad el título de una película que trata un poco el tema económico (raro, la verdad...), no suele ser un tema que se trate mucho en el cine mucho más alla del típico pobre americano que triunfa en Wall Street. Además, este título lleva sello español, "CONCURSANTE" de Rodrigo Cortés (Ver Ficha y sinopsis) el tema de la película viene a ser (resumiendo muy mucho) el de un hombre que gana un patrimonio de 3 millones de euros en un concurso, ojo, PATRIMONIO, nada en metálico, un elefante blanco en toda regla. La película tiene un rítmo bastante rápido, asique no os penseis que va a a ser un tostón. 

En la cinta, podemos encontrar joyas como esta...

A mi modesto juicio, es una película bastante recomendable para todos los que nos gusta el tema, siempre y cuando no seamos banqueros... por que enseguida vereis que son los malos de peli, como en la vida real...

Método rápido para la cancelación de deudas

Si lo que necesitas es aumentar tus ingresos tengo una oportunidad para tí, síguenos en Facebook y escríbeme un mensaje para poder informarte.

Hace tiempo que leí en el libro de Ajuste de Cuentas de V.Castellano, un método para poder cancelar nuestras deudas rápidamente. Es un método simple pero sorprendentemente efectivo.
Lo primero que debemos hacer es hacer una lista con nuestras deudas, apuntando el concepto, la cantidad de la deuda, el interés que nos cobran y la cuota mensual que pagamos. Ejemplo:

Financiación coche - 6.500€ - 5'80% - 250€
Tarjeta de crédito - 1.200€ - 15% - 90€
Préstamo personal - 3.300€ - 7'25% - 120€
Financiación dentista - 900€ - 4'80% - 85€
TOTAL - 545€ al mes

Vista la lista, ¿por que deuda piensas que deberías empezar a cancelar? Piensalo detenidamente, ¿La más baja? El dentista. ¿La más alta? El coche... ¿La de la cuota más alta? ¿Tú cómo lo ves? Piensalo.

La lista ahora mismo no tiene ningún orden... pero vamos a ordenarlo de más caro a más barato, vamos a empezar por algún sitio. ¿Cómo lo ves mejor? Así...

Financiación coche - 6.500€ - 5'80%
Préstamo personal - 3.300€ - 7'25%
Tarjeta de crédito - 1.200€ - 15%
Financiación dentista - 900€ - 4'80%

¿o así?..

Tarjeta de crédito - 1.200€ - 15%
Préstamo personal - 3.300€ - 7'25%
Financiación coche - 6.500€ - 5'80%
Financiación dentista - 900€ - 4'80%

Sí has contestado que de la primera forma deberías leer este blog desde la primera entrada, si has contestado que de la segunda forma enhorabuena. En la segunda forma, he ordenado las deudas según su interés, independientemente de la cantidad que nos queda por pagar. Este interés es realmente el que nos sangra mes a mes sin obtener nada a cambio, y por aquí es por donde tenemos que empezar, quitando primero la deuda de mayor interés, en este caso la tarjeta de crédito.
De la tarjeta de crédito pagamos 90€ al mes, pero vamos a hacer una cosa, vamos a coger 100€ de nuestro sueldo y lo vamos a dedicar a pagar esta deuda todos los meses, así, la cuota será de 190€ todos los meses, y la podremos amortizar mucho antes. Vale, hasta aquí pensarás "vaya tontería de método", ahora viene lo bueno...
En el momento que hayas cancelado esta deuda coges esos 190€ que ya estabas pagando y se los sumas a los 120€ del préstamo personal así cada mes destinarás 310€ a cancelar el préstamo personal. En el momento canceles este, coges esos 310€ que ya estás pagando mes a mes y los sumas a la cuota del coche, así destinarás 310€ + los 250€ que ya estás pagando a cancelar el coche, y por último sumas esos 560€ a los 85€ del dentista (a estas alturas el dentista es posible que lo puedas cancelar el primer mes). ¿Te das cuenta del poder de este método?
Habrás ahorrado miles de euros en concepto de intereses y únicamente has aumentado tu gasto mensual en 100€, que en el momento que canceles el primer préstamo puedes retirarlos y jugar con las cuotas, pero eso ya es según tu situación y tus circunstancias personales. Así que pagando prácticamente lo mismo que pagabas antes, has ahorrado mucho dinero. Piensalo, haz tus cálculos y luego me cuentas. ¿Vale la pena? Seguro que sí.

Primero págate a tí mismo

Durante el tiempo que llevo con este blog no he parado de oír y leer la frase con la que encabezo esta entrada "Primero págate a ti mismo". Lo normal, lo que hacemos todos los mortales cuando recibimos la nómina es pagar los recibos, pagar la hipoteca, pagar, pagar y pagar, y cuando acaba el mes, lo que nos ha quedado, lo ahorramos (si es que nos queda algo). Pero ¿por que esa prisa? De esta manera estamos trabajando para los demás. Finacieramente hablando, estamos trabajando para el banco y para nuestros acreedores y a fin de mes nos quedamos con sus migajas, con lo que ellos no quieren. !OJO! En ningún momento estoy diciendo que no paguemos, es un compromiso que hemos adquirido y por supuesto que debemos de cumplir. Pero hay que tener unas preferencias, en estos temas, primero uno mismo, y después los demás.

Por eso, a principios de mes, en cuanto recibimos la nómina (digo nómina por que es lo más común... pero ya me entendéis), lo que debemos hacer es pagar a nuestro principal acreedor, nosotros. Apartar una cantidad estimada y razonable para ahorrar al principio del mes es lo que nos va a acercar al éxito. 100€, 200€, 500€... cada uno sabrá la cantidad necesaria. Lo primero apartar nuestra parte del pastel, y luego repartir a los demás. Tranquilos, que si hacéis unos cálculos realistas siempre llega.

Los que seáis visitantes veteranos del blog ya conoceréis a Vicens Castellano y a R.T. Kiyosaki, ellos son quienes dicen esto, y algo saben del tema.

Ahorra en la factura del móvil

No entiendo como no había escrito sobre esto antes. Tengo muy cerca el tema de la telefonía móvil y se bastante bien como funciona por dentro y por fuera.
A día de hoy, raro es el que no tiene uno o incluso dos móviles, parece que no, pero es un agujero bastante importante en nuestra cuenta todos los meses. En España, hay mucha costumbre de ir cambiando de compañía para cambiar de terminal (el telefonillo de turno que está de moda y que nos dejan muy barato por cambiarnos de compañía) pero, ¿seguro que es barato?. Como ya decía al principio tengo una relación muy directa con una tienda de telefonía, y el 99% de los clientes comete un error muy grave, pasan mucho tiempo eligiendo un teléfono pero les da igual la tarifa que contratan. Pensemos: el teléfono lo compramos una vez cada uno o dos años (la gente normal por lo menos) pero el contrato lo tenemos que mantener 18 meses, y estos son muchos meses cuando la tarificación de las llamadas no es la correcta.
Ejemplo: Yo tengo un consumo muy bajo al mes, (no suelo pasar de los 10 €) y existen muchos descuentos cuando compras un terminal con una tarifa asociada de un consumo mínimo de 30€. Esto me supone un gasto de +20€ todos los meses (20€x18=360€) por lo que "regalar" el móvil o comprarlo muy barato son dos términos bastante relativos. Esto lo podemos aplicar cuando llamamos por la mañana y hemos contratado una tarifa de tarde o de noche, o cuando nuestros amigos son todos de otra compañía distinta a la que elegimos, en fin, creo que se coge la idea...
¿Sabrías decir que tarifa tienes contratada? ¿Cuando te sale más barato llamar? ¿A que compañía llamas más? Si sabes contestarme y lo tienes todo controlado y bien atado perfecto, si no, es como si tuvieras un agujero en tu bolsillo.
Como consejo, y yo lo hice así hace unos meses, busca una tarifa de entre todas las compañías que se adapte a ti de la mejor forma posible (no te adaptes tu a la tarifa...) y después elige el modelo de móvil que más te guste, o incluso puedes comprarlo libre (de esta forma te olvidas de la permanencia de 18 meses). Como dato, yo pasé de pagar unos 30€ o 40€ a pagar unos 10€.
Y recuerda lo más importante, en España hay mucho más allá de Movistar, Vodafone y Orange... sólo hay que buscar un poco.

Ojo con los cangrejos

No recuerdo donde leí no hace mucho una curiosidad sobre la pesca de cangrejos. Al parecer, cuando se pescan estos crustáceos, se dejan en una caja todos juntos, lo curioso es que dicha caja, no tiene tapa ni la necesita, ya que los propios cangrejos son los que se mantienen a sí mismos dentro. Unos a otros de pellizcan las patas y no se dejan salir. Todos quieren huir, pero sus compañeros se lo impiden arrastrándolos nuevamente a la caja.
Desgraciadamente, las personas no distamos mucho de este comportamiento, seguro que en algún momento de tu vida has tenido una ilusión, una visión, un plan, lo que sea... y también es seguro que te habrás encontrado con cangrejos que te han devuelto al fondo de la caja sin dejarte siquiera dar el primer paso de tu sueño. "No te arriesgues, no es buen momento", "yo desde luego no lo haría", "conozco a alguien que lo intentó y ahora está pagando las consecuencias" estas frases no son más que pinzas tirando de vuestras patas devolviéndoos al fondo de la caja.

Pedid consejo siempre, a cuantas más personas mejor, pero los consejos son sólo eso, consejos, y hay que tomarlos como tal. En última instancia somos nosotros los que tenemos que valorar y actuar, puesto que ningún conocido ni familiar tiene todos los datos necesarios para opinar correctamente. Y sólo hay una forma de aprender a no caerse... ANDAR.

Asique si quieres salir de la caja, escucha todos los consejos, pero no dejes que te pellizquen las patas.

Diario Financiero - Balance Agosto

Volvemos de las vacaciones con las pilas a medio cargar pero no por ello con menos ganas de ahorrar y salir de una vez de pobre.
Bueno, os cuento por que tengo novedades. Por fin tengo ya las cuentas organizadas, por el momento (y dado que los ahorros no dan para más) tengo la de gastos y la ahorro de emergencia, más adelante, cuando llene la de ahorro de emergencia, me pondré a mirar alguna cuenta remunerada que valga la pena.
Para la cuenta de gastos me he decidido al final por la Cuenta Nómina de ING. Aquí tengo domiciliados los gastos mensuales y es de la que puedo "tirar de tarjeta". El saldo que hay en esta cuenta es limitado, por supuesto, dejo siempre un mínimo de unos 200€ ó 300€ para los imprevistos que pueda tener, pero lo que entra aquí es para gastar y eso, precisamente, es lo que queremos evitar.
Por otro lado, en la cuenta de ahorro defensivo o de emergencia espero ahorrar unas 3 veces los ingresos como decía en el paso 1 antes de ponerme a invertir y mover el dinero (¡que ganas que tengo de jugar!).
En esta cuenta (por comodidad) he dejado domiciliados todos los recibos anuales o semestrales y mes a mes ingreso su parte proporcional además del ahorro. De esta forma consigo evitar el susto de los seguros de vida, del coche, etc...
Hasta aquí la organización de cuentas, en cuanto al dinerito acumulado la cosa va muy bien, despacito pero seguros, tanto mi novia como yo nos hemos concienciado y cada mes nos portamos mejor. Agosto lo hemos cerrado con un balance positivo de unos 250€ y eso que hemos tenido imprevistos con el coche...
Personalmente estoy bastante satisfecho, los sacrificios valen la pena cuando a final de mes ves estos resultados.

Ahorrar un céntimo ya es ahorrar

Se que llevo un tiempo sin mantener el ritmo casi diario que tenía al comienzo de este blog, pero claro, el tiempo, al igual que el dinero, no es algo de lo que podamos presumir. Con la entrada de hoy no quiero entrar en tecnicismos ni consejos, simplemente quiero dar un empujón de motivación para que esta meta que nos hemos fijado no caiga en el olvido.
Hemos de recordar por que estamos haciendo lo que hacemos, recortar gastos, aumentar ingresos, dedicar tiempo a organizar nuestras cuentas bancarias, son sacrificios que realmente valen la pena, pero no siempre se ven los resultados pronto. Ahorrar cuesta mucho, más si tenemos un presupuesto ajustado. Una persona con una situación financiera no excesivamente boyante, puede llegar a ahorrar 100€ o 200€ al mes con algo o mucho sacrificio... eso supone que tus cuentas engrosarán de 1.200€ a 2.400€ al año, un ritmo bastante deplorable, cierto, pero nadie dijo que fuera fácil. Estamos en malos tiempos, ya vendrán mejores, pero no hay que perder el rumbo de hacia donde vamos. Ahorrar un céntimo ya es ahorrar.
Es duro, pero el dinero llama al dinero, cuanto más tengamos más rápido conseguiremos más, los ricos se hacen más y más ricos más rápidamente, lógico. ¿Justo...? Eso ya lo dejo a cada uno.
Resumiendo, no perdáis la esperanza ni vuestros objetivos, salir del agujero es duro, pero respirar aire fresco vale la pena. Y tened una cosa clara, cuanto más dinero consigamos, más rápidamente conseguiremos dinero. Asi que cualquier pequeño ahorro será bienvenido.

Diario Financiero - Balance Julio

Desde luego los pequeños consejos autoaplicados van dando sus frutos. De tener balances negativos todos los meses, este mes de julio hemos acabado con más dinero en la cuenta del que teníamos al empezar y eso que me han venido gastos que no tenía previstos. Para mí eso ya es un gran logro. Aún no he podido organizarme bien las cuentas, por que tengo la hipoteca en estudio para pasarme a otro banco donde me mejoran (y mucho) las condiciones, asique estoy a la espera a ver donde pongo el huevo. De Es-Facil, aún no he conseguido cobrar, pero sólo llevo un par de meses y me hacen falta mas referidos. De todas formas la cosa promete, he hablado con gente que está cobrando mas de 100€ al mes, eso sí, hay que darle un poco de tiempo.

Los objetivos que tenía para este mes queda así:

Organizar las cuentas como digo en el Paso 1: En proceso.
Crear un presupuesto para anticiparme a lo que venga: Conseguido.
Mejorar la hipoteca para pagar pagar menos: En proceso.
Cerrar el mes con un balance positivo: Conseguido.

Balance de Julio: +220€ a la cuenta de ahorro

Ciclos económicos: El Huevo de Kostolany

Leo en el blog de Vicens Castellano, un artículo bastante interesante sobre El Huevo de Kostolany. André Kostolany fue un especulador y experto en bolsa reconocido mundialmente, su huevo, no es otra cosa que una explicación muy clara sobre los ciclos económicos.
Básicamente cada ciclo (ascendente y descendente) consta de tres fases:

1. Inicial
2. La Masa
3. De giro.

Parece muy evidente, y como casi todo en economía no es nada del otro mundo, pero casi siempre se nos olvida y metemos la pata (yo uno de ellos).
Para no hacer demasiado farragosa la entrada, y no entrar en explicaciones liosas y tecnicismos, os invito a que veais el video que está en el artículo, son unos 20 minutos y está mucho mejor explicado de lo que yo podría hacerlo en texto.

Las Marcas Blancas

Todos hemos visto y seguro que consumido alguna vez marcas blancas. Para los que desconozcan el término, una marca blanca, también llamada marca de distribuidor o marca genérica, es la marca perteneciente a una cadena de distribución (generalmente, hiper o supermercado) con la que se venden productos de distintos fabricantes. Estas marcas por regla general son bastante más baratas que las de la compentencia, esto se debe, lógicamente a su menor coste para el distribuidor.
Estos productos, en la mayoría de los casos, son fabricados, procesados y envasados por una primera marca. ¿Por qué? Pues si os fijais un poco, las marcas muy conocidas de refrescos, alimentación, etc... siempre gozan de un lugar bastante privilegiado en las estanterías. Esto no es casualidad, por supuesto, lo que está a la altura de los ojos y las manos es lo que más se vende. Así que estas marcas compran esa posición en los pasillos, a cambio, cede al supermecado ese mismo producto para que se venda como propio. Esto no es así siempre, pero sí que se da lo suficiente como para que nosotros podamos aprovecharlo.
Os propongo un ejercicio a modo de curiosidad: Fijaos en las etiquetas de las marcas blancas, siempre hay unas letras pequeñitas que pone "Fabricado por: X para supermercados X" os llevareis más de una sorpresa comparando precios...

La Historia de las Cosas

Estaba navegando por Internet, y me he topado con este vídeo, se titula "La Historia de las cosas", viene a contar el proceso que lleva cualquier bien de consumo desde que se extrae el material de la naturaleza hasta que se deshecha. Es un poco genérico para lo que perseguimos en este blog, pero me ha parecido bastante interesante el fragmento que habla de la flecha dorada (a partir del minuto 10:10), en este se ve perfectamente lo que es "la carrera de la rata" que explicamos en los inicios de este blog. Espero que os guste.

Me parece bastante bueno, como mínimo para reflexionar sobre él.

Ahorra Combustible

Con nuestro objetivo de ahorrar y tal y como está el patio, que mejor que empezar por donde se nos va más dinero, el coche. El coche, desde el punto de vista financiero, pienso que es de las peores inversiones habidas y por haber. No es ningún secreto, que sólo con sacar un coche del concesionario ya hemos perdido gran parte de su valor, pero ese es otro tema.

Fórmulas para ahorrar combustible (ya sea gasolina o Diesel) podríamos estar enumerando hasta que se nos hiciera de noche. Hay mil webs dedicadas con trucos, consejos, etc... Pero os daré algunos consejos rápidos y fáciles de recordar.

A LA HORA DE REPOSTAR:
- Intenta apurar el depósito lo máximo posible, cuando vayas a la gasolinera o estación de servicio que sea para llenar a tope, aguanta siempre casi hasta la reserva y llénalo siempre. Con esto ahorrarás viajes al surtidor, colas y tiempo. Además, en cada repostaje se pierde el combustible que se queda en la manguera (que también lo pagas y nunca te lo llevas) esta cantidad es insignificante y "se suele perdonar" pero cuantos menos repostajes al mes, menos pierdes.
- Ves a la gasolinera tempranito, la densidad del combustible varía con la temperatura por tanto cuando está fría podríamos decir que tenemos más cantidad en un mismo volumen. Así un litro de gasolina "fría" no contiene la misma cantidad que un litro de gasolina "caliente". Por esto, respostando al amanecer (toda la noche enfriando) nos dan más cantidad por el mismo precio.
OJO: Hay gente que piensa que es mejor repostar por la noche por que hace más fresquito, pero es cuando más caliente está ya que lleva todo el día al sol. Pensad en el agua del mar, ¿cuando está más fría, por la mañana o por la noche?

A LA HORA DE CONDUCIR:
- Ves siempre con marchas largas, no las apures, ni revoluciones el motor en exceso, además de alargar la vida útil del motor ahorrarás gasolina.
- Prevé el trafico, si ves un semáforo en rojo a 100m no sigas acelerando y frenes debajo de él, deja de acelerar y con la marcha metida llega hasta allí. Todo ese trayecto es GRATIS pues las ruedas arrastran el motor y el consumo es literalmente cero.
- Frena con el motor todo lo que puedas y mantén la marcha metida todo el tiempo que te sea posible, como hemos dicho antes, las ruedas arrastran el motor y aprovechas inercias.
- No aceleres cuesta abajo más de lo necesario, aprovecha!
- Una conducción deportiva y agresiva gasta mucho más que una conducción normal.
- Aligera el peso, no lleves el maletero cargado de no ser necesario, todo peso adicional es consumo adicional.
- Si paras, para de verdad, el mantener el coche encendido estando parado consume aproximadamente 0'5 litros por cada hora.
- Cuando rompes la aerodinámica del vehículo puedes aumentar hasta en un 40% el consumo, esto ocurre cuando vas con las ventanillas abiertas, llevas bacas portaequipajes, etc...

MANTENIMIENTO:
- Mantén siempre los filtros limpios y las revisiones al día, tu coche te lo agradecerá y tu bolsillo también.
- La lubricación también es importante, sirve para evitar el rozamiento, a menor rozamiento, menor esfuerzo, por tanto menor consumo.

Si te apetece profundizar en el tema no te será dificil encontrar más consejos buscando por internet. Por último pongo un enlace del ministerio donde podemos encontrar las estaciones de servicio más baratas de España (lo siento por nuestro amigos del otro lado del charco, un saludo).

Estaciones de servicio más económicas

Tú que eliges: ¿Uno ahora o diez mañana?

Ayer mismo hablaba con mi novia sobre la necesidad de empezar un periodo de ahorro extremo. Esto supone pasarlo realmente mal unos meses, nada de salir, nada de comprar más allá de lo estrictamente necesario, llamar lo justo con el móvil y un larguísimo etc... Nadie quiere pasar por esto, está claro. A mi me gusta salir por ahí a tomar algo con los amigos, o desayunar en el bar o comprarme algún caprichito de vez en cuando, pero si permitimos esto, son muchos pocos que a final de mes suman bastante. Son pequeños gastos de 2€ o 3€, pero son demasiados. Que cada uno haga sus cuentas y vea lo que le supone al mes. Podemos estar hablando de 100, 200 o 300€, da igual, para unos será más y para otros menos, el problema no está en la cantidad, la clave está en que ese dinero, estando en fase de ahorro, y con ganas de salir de donde estamos supone un verdadero lastre para conseguir nuestros objetivos. El motivo de establecer esta fase de ahorro no es ningún capricho, se trata de comprar mi futuro. Me explico, para salir del agujero necesito dinero, cada vez que gasto en un café, un refresco o un desayuno, estoy haciendo una elección. Elijo entre tomarme un café o dar un paso hacia la estabilidad económica. Tristemente casi todos elegimos tomarnos un café, y de esta forma todos los días dejamos de dar pasos que nos acercan a la mejora económica. Anteponemos el placer inmediato de un café o unos zapatos o cualquier cosa al placer infinitamente mayor de poder llegar cómodamente a fin de mes.

Es curioso escuchar frases como "Toda la semana trabajando ¿y no puedo tomarme ni un café?", pues efectivamente, no puedes.
Como muy bien dice Vicens Castellano, hay que posponer el deseo en favor de una recompensa mayor. El quedarnos con un caramelo hoy en lugar de esperarnos y obtener dos caramelos dentro de un rato es una actitud muy infantil. ¿Tú que prefieres?, ¿uno ahora o diez mañana?

Ajuste de Cuentas, programa de TV

He creido oportuno crear una nueva categoría en el blog, es la de MATERIAL DE APOYO. Pocas veces he sido profesor en mi vida, con mis hermanos y poco más, pero llevo 25 años como alumno (y los que me quedan!). Con esta experiencia entiendo que para aprender a hacer las cosas no es todo letra y leer y leer. Eso es una base muy importante, de acuerdo, pero siendo que tu y yo nos comunicamos por un medio audiovisual sería un desperdicio publicar tan sólo letras y más letras.

Por esto, para inaugurar esta categoría dentro del blog y viniendo al hilo de la ultima entrada quiero mostraros el último capítulo del programa Ajuste de Cuentas.
Está en 5 partes, no creo que os sea muy dificil visionar el programa entero.
Que lo disfruteis.

Si os ha gustado y quereis más no os será muy dificil conseguir la serie completa via YouTube o Via P2P, son 8 familias en total.

Ajuste de Cuentas de Vicens Castellano

Acabo de terminar de leer el libro "Ajuste de cuentas" de Vicens Castellano, los que residáis en España lo conoceréis del programa de televisión de Cuatro que tenia el mismo nombre.
Vicens, es pionero en el mundo del coaching y estudió empresariales y psicología.

El libro en cuestión tiene una estructura muy clara, 7 capítulos diferenciados durante los que se nos invita a participar activamente durante la lectura. Cosa que es de agradecer ya que lo hace muy divertido y activo.
En cuanto al contenido, su nivel es muy básico, que es lo que se pretende para que cualquier persona lo pueda leer y comprender perfectamente, de hecho, recomiendo su lectura antes que la de "Padre rico, padre pobre" que ya recomendé en su día. Explica muchos conceptos básicos sobre créditos, hipotecas, intereses, etc... que estoy seguro de que mucha gente desconoce pese a ser el A-B-C de la vida financiera (pero para eso estamos aquí!)

Personalmente me gusta mucho el estilo de Vicens Castellano, tanto en el programa de tv como ahora en su libro. Y por supuesto queda recomendadísima su lectura.

Poniendo las cosas en orden

Siguiendo mis propios consejos y mis nuevos conocimientos sobre el tema, estoy en el paso 1 para salir de pobre, organizándome. No os penséis que es cosa de un rato en una mañana, puede llevaros varios meses organizar las cuentas tal y como queréis y más aún si tenéis que cambiar de banco y renegociar condiciones de prestamos, cambiar nóminas y demás circos.
A consecuencia de la entrada del otro día, en la que os decía que hay que tener cuidado con lo que se firma, decidí actuar y me he puesto manos a la obra. Puesto que en el banco en el que estoy me cobran hasta por respirar la única salida que tengo es la subrogación que por ley (ponga lo que ponga en el contrato del banco) la comisión máxima aplicable es del 0'5% y como recordareis en mi caso, cualquier otra era del 1%. Así que nada, como el que va a comprar un juguete nuevo, vamos de banco en banco a ver quien me ofrece mejores condiciones. Recordemos que NOSOTROS SOMOS LOS CLIENTES DEL BANCO y que le vamos a llevar una operación con que va a ganar miles de euros. Una buena costumbre es hablar directamente con el director de la entidad y dejarse de intermediarios ya que al final es él quien tiene la última palabra. A día de hoy yo ya tengo en estudio la operación para cambiar la hipoteca, esperemos que la aprueben y así pagar un poquito menos cada mes además de quitarme todas las comisiones que tengo en la espalda.
Animaos y revisar las condiciones que tenéis actualmente, invertid el tiempo de una mañana en ir de compras a los bancos a ver quien os ofrece algo mejor. A día de hoy están ofertando en torno al Euribor+0'30 y sin comisiones por cancelación total o parcial. Yo he conseguido el 0'25 por el momento y un ordenador portátil, jajaja.

¿Tu cuánto pagas por tu hipoteca?

Buscando cuentas de alta rentabilidad

Para predicar con el ejemplo, desde que publiqué el Paso 1 para salir de pobre: Organízate en el que comentaba la necesidad de la creación de 3 cuentas diferentes (Gastos, Ahorro e Inversión) he estado buscando cuales eran las opciones que más se me ajustaban a mis condiciones personales. La cuenta de Ahorro defensivo como llamamos en su día, la tenía más o menos clara, me faltaba decidirme por las otras dos. Os comento como me ha ido.

CUENTA DE GASTOS: En esta cuenta es imprescindible tener siempre el dinero disponible, que nos permita tener tarjetas de débito (las de crédito nos da igual porque la regla número 1 es NO ENDEUDARSE) y que nos cobren lo mínimo posible por mantenimiento. Aquí me he decantado por la Cuenta Nómina de INGDirect. Habrá gente reacia a tramitar sus cosas por Internet o por teléfono, pero que sepa que ING también tiene oficinas (en mi población hay una y no vivo en una capital de provincia) así que la única pega es buscar un poco...
La cuestión es que esta cuenta permite tener tarjetas a débito y crédito sin coste por mantenimiento ni por renovación para que saquemos dinero GRATUITAMENTE en cajeros de las redes 4B y Euro6000 (vamos, en todo el mundo), las transferencias hasta 50.000€ son también gratuitas, por supuesto no cobra comisiones y además (y aquí viene lo bueno para el que todavía no lo sepa) te abonan el 2% de tus recibos de gas, electricidad, teléfono móvil y fijo e Internet. Vamos que tenemos una cuenta para gastos que realmente nos está rentando (poco, pero menos es nada...).

AHORRO DEFENSIVO O DE EMERGENCIA: Con esta lo he tenido claro desde el principio, iba a utilizar la cuenta que tengo ahora abierta (una cuenta corriente normal) en donde me descuentan la hipoteca, más adelante veré si puedo hacer algo con ella y poner para que me rente algo. Aquí, por comodidad, dejaré domiciliados los recibos que vienen cada 6 o 12 meses para así olvidarme de ellos. Ya dije en el Paso 2 que con los seguros, impuestos etc... lo mejor era prorratear mensualmente y meterlos en una cuenta a parte, pues bien, esta va a ser esa cuenta a parte. Desde la de gastos haré una transferencia mensual cuya cantidad será la correspondiente a la parte proporcional de los seguros e impuestos (coste anual seguros+coste anual impuestos/12), y la parte correspondiente al ahorro hasta que la cuenta goce de buena salud. Se que es un poco lioso, pero poco a poco.

CUENTA PARA LA INVERSIÓN: La verdad es que he tenido mis dudas sobre que hacer con esta cuenta, ya que si aún no tengo la de ahorro defensivo o de emergencias llena, no tiene mucha lógica destinar dinero a la inversión. Pero hablando con un primo mío descubrí el SegurFondo también de ING, se trata de una inversión a MEDIO-LARGO PLAZO, unos 10 años con una rentabilidad de entre el 6% y el 12% dependiendo de la cotización de acciones de ING (que alguien me corrija si me equivoco por favor). En el link que os he puesto lo venden como si se tratara de un plan de jubilación, pero cuando pregunté en la oficina me comentaron unas funciones algo más interesantes... ¿Que os parecería cancelar la hipoteca en mitad de su vida? o si queremos conservar ventajas fiscales por tener una hipoteca... ¿que os parecería que la hipoteca se pagara sola? Esta cuenta tiene unos cuantos peros, es un poco largo de explicar, así que le dedicaré la entrada siguiente.
Otra opción para "invertir" sin riesgo es la Cuenta Naranja, 4'89% los 5 primeros meses y 2'96% para el resto del tiempo. Que os voy a contar que no sepáis ya de esta cuenta.

Siento que esta entrada parezca un anuncio de ING. Estoy seguro de que no es lo mejor, pero para personas como yo que tenemos unos conocimientos financieros algo justos, es de lo más claro y sencillo que he encontrado. He mirado en otras entidades bancarias, pero la relación rentabilidad-disponibilidad del nuestro dinero no era tan buena.

Padre Rico, Padre Pobre de Robert T. Kiyosaki

Acabo de pasar la última página del libro Padre Rico, Padre Pobre de Rober T. Kiyosaki, creador del juego "Cashflow" del que también espero hablar en un futuro no muy lejano.

Empecé con este libro por que leí en muchos blogs sobre economía que era de lectura obligada para empezar, y bueno, está bastante bien, es ameno y relativamente dinámico, no cuesta mucho leerlo si te interesa el tema. Que nadie espere encontrar en este libro la fórmula para hacerse millonario en dos meses (ni en este ni en ningún otro), pero sí que me parece que ayuda mucho a cambiar la forma de pensar y a abrir un poquito los ojos ante la fórmula mágica para hacerse rico.
Se centra mucho en el negocio inmobiliario, ya que parece ser que es a lo que se dedica este hombre, y claro, tal y como están las cosas a día de hoy en España y en muchos países del mundo no sirve mucho para "copiar el ejemplo", aún así, da ideas muy buenas y aprovechables.

No diría que es lectura obligada pero sí que es muy recomendable para empezar en este mundo de dinero fácil e inversiones puesto que no entra en términos económicos farragosos y difíciles de comprender, se centra en "la historia de su vida" que muchos ponen en duda de que sea real, aunque realmente, no me parece muy importante la veracidad de la historia.

Resumiendo, un libro entretenido, de fácil comprensión y muy recomendable para empezar.

Cuidado con lo que firmas

Como ya habréis leído muchos en la presentación, mi situación económica no es especialmente "boyante". Hipoteca por las nubes, sueldos justitos y poca previsión para la mejoría...
En el 2006, decidí tirarme a la aventura con mi novia y comprar una casa, la vivienda no paraba de subir (bla, bla, bla... ya lo he contado varias veces...) al final, me vi en la notaría preparado para firmar un crédito hipotecario del que desconocía las condiciones dado que confié en un amigo que se dedica a esto de las hipotecas y que por supuesto me iba a conseguir las mejores condiciones, un fallo garrafal e imperdonable por mi parte. Entre la ignorancia del momento, y la emoción por comprar la casa, las palabras del notario al leer el contrato sonaban a chino mandarín, yo quería firmar y tener mi casa. Pero claro, el susto viene después.

Hoy, pasados casi 2 años desde aquel momento, con la subida del Euribor las cuotas empiezan a picar. 1200€ todos los meses no son fácilmente digeribles para cualquier estómago así que pensé hace unos días que lo mejor será renegociar las condiciones del préstamo, la situación laboral nos ha cambiado, hemos amortizado algo (poco, pero menos es nada...) pero revisando la escritura del crédito me encuentro con todas las comisiones, esas tiernas amigas:

Comisión por cancelación total: 1%
Comisión por cancelación parcial: 1%
Comisión por modificación: 1%

Variar cualquier tipo de condición me supone un 1% del capital pendiente... algo más de 2.000€ (más los gastos de notaría, ¡¿como no?!).

Conclusión: El banco me tiene cogido por los huevos (perdón por la expresión).
Muchos de los que leéis ahora mismo pensareis, "pues haber leído antes" y no os falta razón, pero la entrada de hoy va dirigida sobre todo a gente de mi edad, jóvenes a los que nos ciega la ilusión y nos da igual lo que diga el banco mientras nos de el dinero para la casa, ¡PERO OJO!, EL BANCO NO DA EL DINERO, LO VENDE, y como cuando vamos a comprar un coche, una lavadora o unos pantalones, hay que mirar bien el precio. Generalmente esto se nos olvida, y vamos a banco con la cabeza baja como si fuéramos a pedir... y nada más lejos de la verdad. SOMOS CLIENTES, y VAMOS A COMPRAR. Es el banco quien nos tiene que convencer para que les compremos a ellos, a casi todo el mundo se le olvida (banqueros incluidos), y por eso las cosas están como están. Y no lo dudéis, sobre todo si tenéis un crédito en ese banco. Al banco le duele más que se vaya alguien con deudas que alguien con mucho dinero. De acuerdo, el banco necesita del dinero de quien lo tiene para jugar con él, pero ¿os habéis puesto a pensar los ingresos que le genera a un banco una hipoteca o un prestamos personal?. Es una operación de muchos millones de las antiguas pesetas y ningún banco le interesa que se le vayan "los pobres".

Reflexionemos sobre eso por favor... reflexionemos.

Paso 3 para salir de Pobre: Mantente arriba

Como todo en la vida, lo importante no es saber subir, lo importante es MANTENERSE ARRIBA. Actores, cantantes, nuevos ricos, estudiantes, empresarios y un larguísimo etcétera se me viene a la cabeza de gente que no ha sabido mantenerse en la cima.
En el paso 2 vimos que nos ayudaría crear una tabla para visualizar todos nuestros gastos periódicos. En esa tabla, la primera columna nos indica si es mejorable o no, esto es, si le podemos sacar un mejor rendimiento, ya sea, pagando menos por lo mismo o pagando lo mismo por más. Parece complicado, pero ir a negociar con el banco las condiciones de la hipoteca no es nada descabellado teniendo en cuenta como está el euribor, o cambiar las condiciones de los seguros para bajar un poco la cuota, incluso algo mucho más fácil que creo que ya comenté, cambiarse de compañía de telefonía móvil o Internet cuando encontremos una tarifa que se adapta a nuestro horario (que no al revés).
Dedicando unos días a arreglar papeleo nos podemos ahorrar bastante dinero a lo largo del año.

Vale, ahora ya tenemos nuestras 3 cuentas abiertas controlamos perfectamente el dinero que entra, también tenemos claros todos nuestros gastos anuales, así tenemos claro lo que sale. Lo tenemos todo perfecto, saneado y a punto, pero ahora hay que mantenerlo. Las necesidades de cada persona cambian con el tiempo, adquirimos nuevos contratos, se cancelan créditos, nos sube la hipoteca, cancelamos un contrato de móvil, etc... Por eso, periódicamente habrá que echar un vistazo a esta lista y hacer alguna modificación. Aquí ya no hay técnicas, eso es cosa de cada uno, pero os puedo dar un par de consejos que he aprendido a base de golpes.

• Ten un banco con el que puedas operar por Internet. No esperes a ir a actualizar la libreta para saber cuando te descuentan los recibos, los servidores de los bancos se suelen actualizar a las 8:00 y a las 15:00 más o menos (según entidades). Yo personalmente he cogido costumbre de mirar el extracto de mi cuenta un par de veces al día (por Internet supone 1 minuto) y siempre estoy al tanto de lo que tengo y lo que me descuentan. De hecho, sólo voy al banco una vez al mes a ingresar dinero. Ahorramos tiempo y trayectos en coche, que al final se convierte en dinero. Si tienes tu banco debajo de tu casa y te apetece pasear pues perfecto.
  
• La lista de domiciliaciones la tengo junto con una plantilla para hacer el presupuesto del mes entrante, así, si hay algún cambio estoy seguro de que por lo menos una vez al mes (cuando hago el presupuesto) la tengo delante y me acordaré de cambiar lo que corresponda para tenerlo en cuenta en el presupuesto.
• Interés: Sobre todo hay que tener interés por estas cosas, el que vaya sobrado de pasta no se molestará tanto para ahorrar 50€ o 100€ al mes, aún así, al que le guste pagar más por lo mismo... que disfrute.

Por último, y a modo de resumen muy condensador recordar los 3 pasos básicos, primero, controlar lo que entra y limitarnos nosotros mismos los gastos separando en cuentas distintas el dinero, segundo tener muy claro y muy presente TODOS nuestros gastos y prestar mucha atención a los anuales que son los más traicioneros. Y como útimo paso ser constante y revisar de vez en cuando el paso 1 y el paso 2. Si adquirimos el hábito de mirar nuestras cuentas no nos pillará nada de sopresa y tendremos mucho más margen de maniobra para todo.

Punto de Partida - Balance Junio

Algo ya comenté en la presentación del blog, pero vamos a crear una línea en una nueva categoría para poder mostraros los avances que se pueden hacer con todo lo que voy poniendo en el blog, será como una especie de diario financiero. Esta entrada es para establecer unas bases y saber de donde se empieza.
Mi situación no pinta muy bien, hasta hace cosa de un par de años me consideraba un ignorante en la materia financiera (hoy soy un ignorante con ganas de aprender), toda la aventura empezó cuando mi novia y yo decidimos comprar una casa. Los que viváis en España me entenderéis, en el 2006 la vivienda no hacía más que subir y subir, y las inmobiliarias hacían su agosto todos los meses, en fin que os voy a contar que no sepáis. Muchos de nuestros amigos tenían su casa y nuestro pensamiento fue "cuanto más esperemos más pagaremos" así que sin ahorros y sin nada nos lanzamos "a ver que pasa". Buscamos una casa que nos gustó, y a ver quien nos concedía la hipoteca... y en menos que se dice euribor, teníamos las llaves en la mano! Todo son alegrías al principio, pero poco a poco se empaña un poco por culpa de la cuenta del banco. Entiendo que eramos clientes de riesgo (por eso tenemos avalistas, y no pocos), pero nos dieron palos por todos los lados. Tenemos una hermosura de hipoteca, a saber: Euribor+1'25% y todas las comisiones posibles... además de los correspondientes seguros de vida, de hogar y planes de pensiones para todos, avalistas incluidos (que cancelamos en su día, por supuesto). Hoy que entiendo un poco más y me estiro de los pelos... pero a lo hecho pecho, costará más salir del pozo, pero saldremos. Entre mi novia y yo tenemos unos ingresos de poco más de 2000€ mensuales y sólo de hipoteca se nos van casi 1200€. Como emprenderéis con este panorama es complicadito ahorrar... y más aún si no tienes un buen plan (como se dice en las películas). Y para eso estamos aquí!

Después de dos años viendo como se va más dinero del que entra he decidido actuar (más vale tarde que nunca). No voy a dar datos concretos del estado de mi cuenta, no lo veo punto vital y no me interesa que personas que conozco sepan al centimo lo que tengo y lo que no, pero sí que me gustaría dar algunos datos parciales y balances mensuales para ver si aumenta el capital, cambia el flujo del dinero y ya que estamos salimos un poco del agujero, en definitiva... para que ver que todo esto funciona.

Como punto de partida os podéis hacer una idea, lo pondremos todo a cero y a partir de ahí espero ir viendo como empiezan a crecer por lo menos los ahorros. Las inversiones las dejamos para más adelante cuando tengamos el depósito de ahorro defensivo lleno.
La semana que viene, aprovechando que empezamos mes nuevo me dedicaré a abrir las 3 cuentas, ya que ahora lo tengo todo en la misma (gran error). Un buen candidato para abrir las cuentas será ING, ya os contaré que tal va...

Paso 2 para salir de Pobre: Anticípate

Ayer hablábamos de crear un presupuesto mensual para conocer nuestros gastos, bien, la información es poder, eso está claro. El poder anticiparte a tus gastos es una gran ventaja, sobre todo con el tipo de gastos que te vienen por sorpresa, tipo seguros del coche, la casa o de vida. Saber el mes, incluso el día exacto de cuando y por cuanto te vendrá el cobro te dará una gran capacidad de maniobra. Vamos a ver algunos consejos para tenerlos controlados.

1. Elabora una lista con todos los descuentos periódicos, prestando mucha atención a los descuentos anuales o semestrales indicando la cantidad del descuento aproximada (es una buena costumbre redondear al alza los gastos y a la baja los ingresos).
   
2. Si habéis sido buenos y me habéis hecho caso, deberíais tener mínimo 2 cuentas en el banco, una para gastos y otra para ahorro defensivo o de emergencia. Bien, si lo tenéis así estos gastos anuales los podréis domiciliar sin problema en la de ahorro, y para mayor comodidad podéis prorratear los pagos mensualmente vosotros mismos. Ejemplo: Si yo pago del seguro del coche 300€ al año (25€ al mes) lo añado mensualmente a la aportación que hago a la cuenta de ahorro, (ayer dijimos que siendo mileurista serian 100€, de esta forma, transfiero 125€) así, cuando llegue la hora del cobro, tendré preparados esos 300€ para que los descuenten, sin que me trastorne los planes del mes en la cuenta de gastos.

Pienso que esta es una buena forma de evitar sorpresas, vale que mucha gente pensará que es tontería privarse todos los meses de más dinero todavía, pero pensemos que es algo que hay que pagar al fin y al cabo, y el mes que se junten unos cuantos de estos pagos (seguros, impuestos, etc...) y no los tengamos previstos nos puede dejar la cuenta temblando.

Otro punto fuerte de este prorrateo es ver realmente los gastos que tenemos mensualmente, que, yo por lo menos, es como más estoy acostumbrado a ver lo que gano y lo que gasto.
Os pongo un ejemplo de una hojita en excel de lo que podrían ser los gastos de una pareja, es algo parecido a lo que tengo yo.

Se puede ver, que los gastos mensuales son algo más elevados de lo que nos pensábamos en un principio, ya que, por regla general, el gasto del mes lo solemos calcular con "hipoteca, agua, luz, gas y teléfono" y realmente tenemos algo más "por ahí suelto".

Por último, podéis observar que en la primera columna pone "Mejorable", con esto he querido apuntar si es posible modificar las condiciones de cada concepto para pagar menos, ya sea revisando la tarifa del móvil, cambiarse de compañía de seguros o renegociar las condiciones de la hipoteca. En esto me extenderé más otro día, como apunte, decir que simplemente cambiando la tarifa del móvil y llamando de fijo a fijo cuando estoy en casa (que la mayoría lo tendremos gratis) ahorro más de 40€ al mes, sólo en teléfono! Así que me parece un aspecto a tener en cuenta. ¿Vosotros que pensáis? ¿Os gusta pagar más por lo mismo?