Diario Finaciero - Balance Septiembre

Tenía ganas de escribir esta entrada, eso quiere decir que se acaba el mes. Septiembre ha sido insufrible, he pecado, he gastado más de lo que podía. Entre eso y varios cumpleaños imprevistos de amigos hemos dado 1 paso atrás en la carrera de la independencia económica. También ha sido el més en el que he empezado a funcionar con la cuenta de gastos, y claro, cuando creas una cuenta así no la puedes dejar vacía, he tenido que transferir algo de saldo. Resumiendo, !un auténtico descontrol! De todas formas no ha sido todo malo, tambien he hecho cosas bien. Recapitulemos:

Bien:
- Nuevos referidos en Es-Facil.com que me ayuda a estar más cerca de cobrar dinerito cada més (más info)
- Cambio de recibos a la Cuenta Nómina para conseguir la devolución del 2%, ya están casi todos.
- Cambio de las condiciones del seguro del coche (ahorro de 290€ anuales).
- Cambio de las condiciones de seguros de vida (aun en marcha...).
- Creación de una cuenta en eBay para vender lo que no necesito.

Mal:
- Pago de 270€ del seguro de la casa que no tenía preparados aún, no me ha dado tiempo a poner en práctica el Paso 2, para el siguiente recibo ya estaré preparado.
- Pago de un año de gimnasio por anticipado 400€, mi novia y yo (16'6€ más al mes para preparar el pago del año que viene).
- Falta de previsión en cumpleaños que tenía este mes. Por mucho que se quiera ahorrar es imposible (si se quieren seguir conservando amigos) eliminar estos gastos.
- Mala previsión con la cuenta de gastos.

Balance:
- Cuenta de gastos: +30€
- Cuenta de ahorro defensivo: -300€
- Balance Global: -270€

Objetivos para Octubre:
- Terminar con los trámites de cambios de recibos.
- Estabilizar el saldo en la cuenta de gastos.
- Eliminar los descuentos en la cuenta de ahorro para este mes.
- Acabar con balance positivo de más de 300€ (algo ambicioso, pero hay que recuperar septiembre).

¿Tienes tus ahorros en una cuenta corriente? Entonces estás perdiendo dinero

Puede parecer que con el título de esta entrada quiera insinuar que es mejor que te paguen por tu dinero, que podrías ganar más en lugar de no ganar nada. Es cierto, pero también es cierto que no sólo estás dejando de ganar, si no que estás perdiendo dinero. ¿No me crees? Piensa conmigo.

Tu inviertes tu tiempo en obtener, pongamos, 1.000€ cada mes. Cambias parte de tu vida por dinero (ya entraremos en el precio que le pones a tu tiempo). Con ese dinero podrás comprar muchas cosas, y una parte de él lo guardas para tener ahorros en un futuro. Hasta aquí todo bien, normal y correcto. Has canjeado 40 horas semanales (o más) por esos 1.000€ y ahora los almacenas, por supuesto, no te los vas a gastar todos de golpe. Guardas esas 160 horas de tu vida en el banco.

Haz ahora un ejercicio mental, y en vez de pensar en euros, piensa por decir algo, en barras de pan, hace poco tiempo una barra de pan costaba 80 pesetas (50 céntimos por redondear) por tanto tus 160 horas de trabajo equivalían a unas 2.000 barras de pan, pero a día de hoy apenas equivale a 1.700 barras de pan. El pan ha subido, solemos decir. Pero el pan es pan, no sube, baja el dinero. Dicho en otras palabras, tus 160 horas de trabajo de hace unos años que cambiaste por dinero hoy valen menos. Nos sentimos tranquilos por que año tras año nos incrementan el salario para adaptarlo a las subidas de precios, y todos estamos contentos. Pero, ¿que pasa con el trabajo que has trasnformado en dinero y ahora tienes guardado? ¿te preocupas de que también incremente? 

Pongamos un ejemplo extremo, un hombre de 1970 consigue reunir 10.000 pesetas, un dineral para el momento. 60€ que le ha costado sudor y lágrimas, probablemente varios meses de ahorro de parte de su sueldo que guarda celosamente en una cajita en su casa. Por desgracia ese hombre tiene un accidente y permanece en coma hasta nuestros días, casi 40 años después despierta. Sólo tiene su cajita ¿que vale ahora todo ese esfuerzo? 

Si habláramos de la bolsa, en 1970 vendemos unas acciones (nuestro tiempo) por 60€ que ahora en 2008 valen 600€ ¿Crees que habría sido una buena inversión? Hubiera sido mejor no vender el tiempo, ¿verdad? Desgraciadamente no se puede conservar el tiempo, el dinero sí.

Se que es algo extremo, pero quiero que entiendas el concepto, todo el dinero que tienes en una cuenta corriente o debajo del colchón es dinero que se está pudriendo. Cada año que pasa pierde un tanto por cien de su valor. La parte de tu vida que has empleado en conseguir ese dinero, se está desperdiciando.

En definitiva, deberíamos asegurarnos de que nuestros ahorros (o la parte más importante de ellos) se encuentra en algún lugar que pueda generar unos intereses, como mínimo, equivalentes al IPC de cada año. Cuentas remuneradas, inversiones, llamale como quieras. Pero no pierdas más dinero.

Organización del tiempo

Hace tiempo que cayó en mis manos esta historia, la dejé olvidada y hace pocos días que volví a verla navegando por internet. Se que no tiene mucho que ver con la economía en sí, pero me parece importante tenerla en cuenta en nuestra vida.

Un profesor, delante de sus alumnos de la clase de filosofía, sin decir ni una palabra, cogió un bote grande de vidrio y procedió a llenarlo con pelotas de golf. Después, preguntó a los estudiantes si el bote estaba lleno. Los estudiantes estuvieron de acuerdo en decir que sí. El profesor cogió una caja llena de perdigones y los vació dentro del bote. Estos llenaron los espacios vacíos que quedaban entre las pelotas de golf. El profesor volvió a preguntar de nuevo a los estudiantes si el bote estaba lleno, y ellos volvieron a contestar que sí.

Después, el profesor cogió una caja con arena y la vació dentro del bote. Por supuesto que la arena llenó todos los espacios vacíos. El profesor volvió a preguntar de nuevo si el bote estaba lleno. En esta ocasión los estudiantes le respondieron con un sí unánime. El profesor, rápidamente añadió dos tazas de café al contenido del bote y, efectivamente, llenó todos los espacios vacíos entre la arena. Los estudiantes reían.

Cuando la risa se fue apagando, el profesor les dijo: "Quiero que os fijéis que este bote representa la vida. Las pelotas de golf son las cosas importantes como la familia, los hijos, la salud, los amigos, el amor, cosas que te apasionan. Son cosas que, aunque perdiéramos el resto y nada más nos quedasen estas, vuestras vidas aún estarían llenas. Los perdigones son las otras cosas que nos importan, como el trabajo, la casa, el coche... La arena es el resto de las pequeñas cosas"

Continuó diciendo:

"Si primero pusiéramos la arena en el bote, no habría espacio para los perdigones, ni para las pelotas de golf. Lo mismo sucede con la vida. Si utilizáramos todo nuestro tiempo y energía en las cosas pequeñas, no tendríamos nunca lugar para las cosas realmente importantes. Presta atención a las cosas que son cruciales para tu felicidad. Ve con tu pareja a cenar, juega con tus hijos, concédete tiempo para ir al médico, practica deporte, disfruta con tu afición favorita..."

.. y terminó con:

"Siempre habrá tiempo para limpiar la casa, para reparar la llave del agua. Ocúpate primero de las pelotas de golf, de las cosas que realmente te importan. Establece tus prioridades, el resto solo es arena". 

Uno de los estudiantes levantó la mano y le preguntó qué representaba el café. El profesor sonrío y le dijo:

"¡Me encanta que me hagas esta pregunta!. El café es para demostrar que aunque tu vida te parezca llena, siempre hay un lugar para dos tazas de café con un amigo."

Reflexionemos sobre esto por favor... reflexionemos... ;-)

Condiciones de uso del Tagboard

Ya podemos disfrutar del nuevo Tagboard, un servicio que permitirá tener una comunicación más fluida y rápida entre todos nosotros. Además de los cometarios de cada entrada o del correo electrónico, puedes comunicarte conmigo y con el resto de usuarios dejando tu mensaje. Hazme sugerencias, plantea tus dudas, comparte información con el resto de visitantes... Lo que tú quieras.

Para que todos disfrutemos al máximo se han establecido unas normas muy simples. El mensaje que incumpla cualquiera de las siguientes normas será eliminado inmediatamente del tagboard, llegando incluso al baneo del usuario que publique reiteradamente mensajes "no aptos".

CONDICIONES DE USO:

1.- Queda PROHIBIDO el uso de lenguaje soez, insultante y en general ofensivo a cualquier persona (usuaria del blog o no). Se puede discutir y defender ideas o teorias (para eso está), pero siempre con respeto a los demás.
2.- No está permitido el uso de esta herramienta para hacer publicidad de ningún tipo.
3.- También queda prohibido el uso de links de registro.

También podrán ser borrados aquellos mensajes que no sigan la temática del blog. Para chatear, ligar, insultar o quedar con los amigos existen otras herramientas y lugares mucho más eficientes y cómodos (los pubs y cafeterías por ejemplo...). Aunque creo que esto último es bastante obvio.

Concursante

Recientemente descubrí por casualidad el título de una película que trata un poco el tema económico (raro, la verdad...), no suele ser un tema que se trate mucho en el cine mucho más alla del típico pobre americano que triunfa en Wall Street. Además, este título lleva sello español, "CONCURSANTE" de Rodrigo Cortés (Ver Ficha y sinopsis) el tema de la película viene a ser (resumiendo muy mucho) el de un hombre que gana un patrimonio de 3 millones de euros en un concurso, ojo, PATRIMONIO, nada en metálico, un elefante blanco en toda regla. La película tiene un rítmo bastante rápido, asique no os penseis que va a a ser un tostón. 

En la cinta, podemos encontrar joyas como esta...

A mi modesto juicio, es una película bastante recomendable para todos los que nos gusta el tema, siempre y cuando no seamos banqueros... por que enseguida vereis que son los malos de peli, como en la vida real...

Método rápido para la cancelación de deudas

Si lo que necesitas es aumentar tus ingresos tengo una oportunidad para tí, síguenos en Facebook y escríbeme un mensaje para poder informarte.

Hace tiempo que leí en el libro de Ajuste de Cuentas de V.Castellano, un método para poder cancelar nuestras deudas rápidamente. Es un método simple pero sorprendentemente efectivo.
Lo primero que debemos hacer es hacer una lista con nuestras deudas, apuntando el concepto, la cantidad de la deuda, el interés que nos cobran y la cuota mensual que pagamos. Ejemplo:

Financiación coche - 6.500€ - 5'80% - 250€
Tarjeta de crédito - 1.200€ - 15% - 90€
Préstamo personal - 3.300€ - 7'25% - 120€
Financiación dentista - 900€ - 4'80% - 85€
TOTAL - 545€ al mes

Vista la lista, ¿por que deuda piensas que deberías empezar a cancelar? Piensalo detenidamente, ¿La más baja? El dentista. ¿La más alta? El coche... ¿La de la cuota más alta? ¿Tú cómo lo ves? Piensalo.

La lista ahora mismo no tiene ningún orden... pero vamos a ordenarlo de más caro a más barato, vamos a empezar por algún sitio. ¿Cómo lo ves mejor? Así...

Financiación coche - 6.500€ - 5'80%
Préstamo personal - 3.300€ - 7'25%
Tarjeta de crédito - 1.200€ - 15%
Financiación dentista - 900€ - 4'80%

¿o así?..

Tarjeta de crédito - 1.200€ - 15%
Préstamo personal - 3.300€ - 7'25%
Financiación coche - 6.500€ - 5'80%
Financiación dentista - 900€ - 4'80%

Sí has contestado que de la primera forma deberías leer este blog desde la primera entrada, si has contestado que de la segunda forma enhorabuena. En la segunda forma, he ordenado las deudas según su interés, independientemente de la cantidad que nos queda por pagar. Este interés es realmente el que nos sangra mes a mes sin obtener nada a cambio, y por aquí es por donde tenemos que empezar, quitando primero la deuda de mayor interés, en este caso la tarjeta de crédito.
De la tarjeta de crédito pagamos 90€ al mes, pero vamos a hacer una cosa, vamos a coger 100€ de nuestro sueldo y lo vamos a dedicar a pagar esta deuda todos los meses, así, la cuota será de 190€ todos los meses, y la podremos amortizar mucho antes. Vale, hasta aquí pensarás "vaya tontería de método", ahora viene lo bueno...
En el momento que hayas cancelado esta deuda coges esos 190€ que ya estabas pagando y se los sumas a los 120€ del préstamo personal así cada mes destinarás 310€ a cancelar el préstamo personal. En el momento canceles este, coges esos 310€ que ya estás pagando mes a mes y los sumas a la cuota del coche, así destinarás 310€ + los 250€ que ya estás pagando a cancelar el coche, y por último sumas esos 560€ a los 85€ del dentista (a estas alturas el dentista es posible que lo puedas cancelar el primer mes). ¿Te das cuenta del poder de este método?
Habrás ahorrado miles de euros en concepto de intereses y únicamente has aumentado tu gasto mensual en 100€, que en el momento que canceles el primer préstamo puedes retirarlos y jugar con las cuotas, pero eso ya es según tu situación y tus circunstancias personales. Así que pagando prácticamente lo mismo que pagabas antes, has ahorrado mucho dinero. Piensalo, haz tus cálculos y luego me cuentas. ¿Vale la pena? Seguro que sí.

Primero págate a tí mismo

Durante el tiempo que llevo con este blog no he parado de oír y leer la frase con la que encabezo esta entrada "Primero págate a ti mismo". Lo normal, lo que hacemos todos los mortales cuando recibimos la nómina es pagar los recibos, pagar la hipoteca, pagar, pagar y pagar, y cuando acaba el mes, lo que nos ha quedado, lo ahorramos (si es que nos queda algo). Pero ¿por que esa prisa? De esta manera estamos trabajando para los demás. Finacieramente hablando, estamos trabajando para el banco y para nuestros acreedores y a fin de mes nos quedamos con sus migajas, con lo que ellos no quieren. !OJO! En ningún momento estoy diciendo que no paguemos, es un compromiso que hemos adquirido y por supuesto que debemos de cumplir. Pero hay que tener unas preferencias, en estos temas, primero uno mismo, y después los demás.

Por eso, a principios de mes, en cuanto recibimos la nómina (digo nómina por que es lo más común... pero ya me entendéis), lo que debemos hacer es pagar a nuestro principal acreedor, nosotros. Apartar una cantidad estimada y razonable para ahorrar al principio del mes es lo que nos va a acercar al éxito. 100€, 200€, 500€... cada uno sabrá la cantidad necesaria. Lo primero apartar nuestra parte del pastel, y luego repartir a los demás. Tranquilos, que si hacéis unos cálculos realistas siempre llega.

Los que seáis visitantes veteranos del blog ya conoceréis a Vicens Castellano y a R.T. Kiyosaki, ellos son quienes dicen esto, y algo saben del tema.

Ahorra en la factura del móvil

No entiendo como no había escrito sobre esto antes. Tengo muy cerca el tema de la telefonía móvil y se bastante bien como funciona por dentro y por fuera.
A día de hoy, raro es el que no tiene uno o incluso dos móviles, parece que no, pero es un agujero bastante importante en nuestra cuenta todos los meses. En España, hay mucha costumbre de ir cambiando de compañía para cambiar de terminal (el telefonillo de turno que está de moda y que nos dejan muy barato por cambiarnos de compañía) pero, ¿seguro que es barato?. Como ya decía al principio tengo una relación muy directa con una tienda de telefonía, y el 99% de los clientes comete un error muy grave, pasan mucho tiempo eligiendo un teléfono pero les da igual la tarifa que contratan. Pensemos: el teléfono lo compramos una vez cada uno o dos años (la gente normal por lo menos) pero el contrato lo tenemos que mantener 18 meses, y estos son muchos meses cuando la tarificación de las llamadas no es la correcta.
Ejemplo: Yo tengo un consumo muy bajo al mes, (no suelo pasar de los 10 €) y existen muchos descuentos cuando compras un terminal con una tarifa asociada de un consumo mínimo de 30€. Esto me supone un gasto de +20€ todos los meses (20€x18=360€) por lo que "regalar" el móvil o comprarlo muy barato son dos términos bastante relativos. Esto lo podemos aplicar cuando llamamos por la mañana y hemos contratado una tarifa de tarde o de noche, o cuando nuestros amigos son todos de otra compañía distinta a la que elegimos, en fin, creo que se coge la idea...
¿Sabrías decir que tarifa tienes contratada? ¿Cuando te sale más barato llamar? ¿A que compañía llamas más? Si sabes contestarme y lo tienes todo controlado y bien atado perfecto, si no, es como si tuvieras un agujero en tu bolsillo.
Como consejo, y yo lo hice así hace unos meses, busca una tarifa de entre todas las compañías que se adapte a ti de la mejor forma posible (no te adaptes tu a la tarifa...) y después elige el modelo de móvil que más te guste, o incluso puedes comprarlo libre (de esta forma te olvidas de la permanencia de 18 meses). Como dato, yo pasé de pagar unos 30€ o 40€ a pagar unos 10€.
Y recuerda lo más importante, en España hay mucho más allá de Movistar, Vodafone y Orange... sólo hay que buscar un poco.

Ojo con los cangrejos

No recuerdo donde leí no hace mucho una curiosidad sobre la pesca de cangrejos. Al parecer, cuando se pescan estos crustáceos, se dejan en una caja todos juntos, lo curioso es que dicha caja, no tiene tapa ni la necesita, ya que los propios cangrejos son los que se mantienen a sí mismos dentro. Unos a otros de pellizcan las patas y no se dejan salir. Todos quieren huir, pero sus compañeros se lo impiden arrastrándolos nuevamente a la caja.
Desgraciadamente, las personas no distamos mucho de este comportamiento, seguro que en algún momento de tu vida has tenido una ilusión, una visión, un plan, lo que sea... y también es seguro que te habrás encontrado con cangrejos que te han devuelto al fondo de la caja sin dejarte siquiera dar el primer paso de tu sueño. "No te arriesgues, no es buen momento", "yo desde luego no lo haría", "conozco a alguien que lo intentó y ahora está pagando las consecuencias" estas frases no son más que pinzas tirando de vuestras patas devolviéndoos al fondo de la caja.

Pedid consejo siempre, a cuantas más personas mejor, pero los consejos son sólo eso, consejos, y hay que tomarlos como tal. En última instancia somos nosotros los que tenemos que valorar y actuar, puesto que ningún conocido ni familiar tiene todos los datos necesarios para opinar correctamente. Y sólo hay una forma de aprender a no caerse... ANDAR.

Asique si quieres salir de la caja, escucha todos los consejos, pero no dejes que te pellizquen las patas.

Diario Financiero - Balance Agosto

Volvemos de las vacaciones con las pilas a medio cargar pero no por ello con menos ganas de ahorrar y salir de una vez de pobre.
Bueno, os cuento por que tengo novedades. Por fin tengo ya las cuentas organizadas, por el momento (y dado que los ahorros no dan para más) tengo la de gastos y la ahorro de emergencia, más adelante, cuando llene la de ahorro de emergencia, me pondré a mirar alguna cuenta remunerada que valga la pena.
Para la cuenta de gastos me he decidido al final por la Cuenta Nómina de ING. Aquí tengo domiciliados los gastos mensuales y es de la que puedo "tirar de tarjeta". El saldo que hay en esta cuenta es limitado, por supuesto, dejo siempre un mínimo de unos 200€ ó 300€ para los imprevistos que pueda tener, pero lo que entra aquí es para gastar y eso, precisamente, es lo que queremos evitar.
Por otro lado, en la cuenta de ahorro defensivo o de emergencia espero ahorrar unas 3 veces los ingresos como decía en el paso 1 antes de ponerme a invertir y mover el dinero (¡que ganas que tengo de jugar!).
En esta cuenta (por comodidad) he dejado domiciliados todos los recibos anuales o semestrales y mes a mes ingreso su parte proporcional además del ahorro. De esta forma consigo evitar el susto de los seguros de vida, del coche, etc...
Hasta aquí la organización de cuentas, en cuanto al dinerito acumulado la cosa va muy bien, despacito pero seguros, tanto mi novia como yo nos hemos concienciado y cada mes nos portamos mejor. Agosto lo hemos cerrado con un balance positivo de unos 250€ y eso que hemos tenido imprevistos con el coche...
Personalmente estoy bastante satisfecho, los sacrificios valen la pena cuando a final de mes ves estos resultados.