Ciclos económicos: El Huevo de Kostolany

Leo en el blog de Vicens Castellano, un artículo bastante interesante sobre El Huevo de Kostolany. André Kostolany fue un especulador y experto en bolsa reconocido mundialmente, su huevo, no es otra cosa que una explicación muy clara sobre los ciclos económicos.
Básicamente cada ciclo (ascendente y descendente) consta de tres fases:

1. Inicial
2. La Masa
3. De giro.

Parece muy evidente, y como casi todo en economía no es nada del otro mundo, pero casi siempre se nos olvida y metemos la pata (yo uno de ellos).
Para no hacer demasiado farragosa la entrada, y no entrar en explicaciones liosas y tecnicismos, os invito a que veais el video que está en el artículo, son unos 20 minutos y está mucho mejor explicado de lo que yo podría hacerlo en texto.

Las Marcas Blancas

Todos hemos visto y seguro que consumido alguna vez marcas blancas. Para los que desconozcan el término, una marca blanca, también llamada marca de distribuidor o marca genérica, es la marca perteneciente a una cadena de distribución (generalmente, hiper o supermercado) con la que se venden productos de distintos fabricantes. Estas marcas por regla general son bastante más baratas que las de la compentencia, esto se debe, lógicamente a su menor coste para el distribuidor.
Estos productos, en la mayoría de los casos, son fabricados, procesados y envasados por una primera marca. ¿Por qué? Pues si os fijais un poco, las marcas muy conocidas de refrescos, alimentación, etc... siempre gozan de un lugar bastante privilegiado en las estanterías. Esto no es casualidad, por supuesto, lo que está a la altura de los ojos y las manos es lo que más se vende. Así que estas marcas compran esa posición en los pasillos, a cambio, cede al supermecado ese mismo producto para que se venda como propio. Esto no es así siempre, pero sí que se da lo suficiente como para que nosotros podamos aprovecharlo.
Os propongo un ejercicio a modo de curiosidad: Fijaos en las etiquetas de las marcas blancas, siempre hay unas letras pequeñitas que pone "Fabricado por: X para supermercados X" os llevareis más de una sorpresa comparando precios...

La Historia de las Cosas

Estaba navegando por Internet, y me he topado con este vídeo, se titula "La Historia de las cosas", viene a contar el proceso que lleva cualquier bien de consumo desde que se extrae el material de la naturaleza hasta que se deshecha. Es un poco genérico para lo que perseguimos en este blog, pero me ha parecido bastante interesante el fragmento que habla de la flecha dorada (a partir del minuto 10:10), en este se ve perfectamente lo que es "la carrera de la rata" que explicamos en los inicios de este blog. Espero que os guste.

Me parece bastante bueno, como mínimo para reflexionar sobre él.

Ahorra Combustible

Con nuestro objetivo de ahorrar y tal y como está el patio, que mejor que empezar por donde se nos va más dinero, el coche. El coche, desde el punto de vista financiero, pienso que es de las peores inversiones habidas y por haber. No es ningún secreto, que sólo con sacar un coche del concesionario ya hemos perdido gran parte de su valor, pero ese es otro tema.

Fórmulas para ahorrar combustible (ya sea gasolina o Diesel) podríamos estar enumerando hasta que se nos hiciera de noche. Hay mil webs dedicadas con trucos, consejos, etc... Pero os daré algunos consejos rápidos y fáciles de recordar.

A LA HORA DE REPOSTAR:
- Intenta apurar el depósito lo máximo posible, cuando vayas a la gasolinera o estación de servicio que sea para llenar a tope, aguanta siempre casi hasta la reserva y llénalo siempre. Con esto ahorrarás viajes al surtidor, colas y tiempo. Además, en cada repostaje se pierde el combustible que se queda en la manguera (que también lo pagas y nunca te lo llevas) esta cantidad es insignificante y "se suele perdonar" pero cuantos menos repostajes al mes, menos pierdes.
- Ves a la gasolinera tempranito, la densidad del combustible varía con la temperatura por tanto cuando está fría podríamos decir que tenemos más cantidad en un mismo volumen. Así un litro de gasolina "fría" no contiene la misma cantidad que un litro de gasolina "caliente". Por esto, respostando al amanecer (toda la noche enfriando) nos dan más cantidad por el mismo precio.
OJO: Hay gente que piensa que es mejor repostar por la noche por que hace más fresquito, pero es cuando más caliente está ya que lleva todo el día al sol. Pensad en el agua del mar, ¿cuando está más fría, por la mañana o por la noche?

A LA HORA DE CONDUCIR:
- Ves siempre con marchas largas, no las apures, ni revoluciones el motor en exceso, además de alargar la vida útil del motor ahorrarás gasolina.
- Prevé el trafico, si ves un semáforo en rojo a 100m no sigas acelerando y frenes debajo de él, deja de acelerar y con la marcha metida llega hasta allí. Todo ese trayecto es GRATIS pues las ruedas arrastran el motor y el consumo es literalmente cero.
- Frena con el motor todo lo que puedas y mantén la marcha metida todo el tiempo que te sea posible, como hemos dicho antes, las ruedas arrastran el motor y aprovechas inercias.
- No aceleres cuesta abajo más de lo necesario, aprovecha!
- Una conducción deportiva y agresiva gasta mucho más que una conducción normal.
- Aligera el peso, no lleves el maletero cargado de no ser necesario, todo peso adicional es consumo adicional.
- Si paras, para de verdad, el mantener el coche encendido estando parado consume aproximadamente 0'5 litros por cada hora.
- Cuando rompes la aerodinámica del vehículo puedes aumentar hasta en un 40% el consumo, esto ocurre cuando vas con las ventanillas abiertas, llevas bacas portaequipajes, etc...

MANTENIMIENTO:
- Mantén siempre los filtros limpios y las revisiones al día, tu coche te lo agradecerá y tu bolsillo también.
- La lubricación también es importante, sirve para evitar el rozamiento, a menor rozamiento, menor esfuerzo, por tanto menor consumo.

Si te apetece profundizar en el tema no te será dificil encontrar más consejos buscando por internet. Por último pongo un enlace del ministerio donde podemos encontrar las estaciones de servicio más baratas de España (lo siento por nuestro amigos del otro lado del charco, un saludo).

Estaciones de servicio más económicas

Tú que eliges: ¿Uno ahora o diez mañana?

Ayer mismo hablaba con mi novia sobre la necesidad de empezar un periodo de ahorro extremo. Esto supone pasarlo realmente mal unos meses, nada de salir, nada de comprar más allá de lo estrictamente necesario, llamar lo justo con el móvil y un larguísimo etc... Nadie quiere pasar por esto, está claro. A mi me gusta salir por ahí a tomar algo con los amigos, o desayunar en el bar o comprarme algún caprichito de vez en cuando, pero si permitimos esto, son muchos pocos que a final de mes suman bastante. Son pequeños gastos de 2€ o 3€, pero son demasiados. Que cada uno haga sus cuentas y vea lo que le supone al mes. Podemos estar hablando de 100, 200 o 300€, da igual, para unos será más y para otros menos, el problema no está en la cantidad, la clave está en que ese dinero, estando en fase de ahorro, y con ganas de salir de donde estamos supone un verdadero lastre para conseguir nuestros objetivos. El motivo de establecer esta fase de ahorro no es ningún capricho, se trata de comprar mi futuro. Me explico, para salir del agujero necesito dinero, cada vez que gasto en un café, un refresco o un desayuno, estoy haciendo una elección. Elijo entre tomarme un café o dar un paso hacia la estabilidad económica. Tristemente casi todos elegimos tomarnos un café, y de esta forma todos los días dejamos de dar pasos que nos acercan a la mejora económica. Anteponemos el placer inmediato de un café o unos zapatos o cualquier cosa al placer infinitamente mayor de poder llegar cómodamente a fin de mes.

Es curioso escuchar frases como "Toda la semana trabajando ¿y no puedo tomarme ni un café?", pues efectivamente, no puedes.
Como muy bien dice Vicens Castellano, hay que posponer el deseo en favor de una recompensa mayor. El quedarnos con un caramelo hoy en lugar de esperarnos y obtener dos caramelos dentro de un rato es una actitud muy infantil. ¿Tú que prefieres?, ¿uno ahora o diez mañana?

Ajuste de Cuentas, programa de TV

He creido oportuno crear una nueva categoría en el blog, es la de MATERIAL DE APOYO. Pocas veces he sido profesor en mi vida, con mis hermanos y poco más, pero llevo 25 años como alumno (y los que me quedan!). Con esta experiencia entiendo que para aprender a hacer las cosas no es todo letra y leer y leer. Eso es una base muy importante, de acuerdo, pero siendo que tu y yo nos comunicamos por un medio audiovisual sería un desperdicio publicar tan sólo letras y más letras.

Por esto, para inaugurar esta categoría dentro del blog y viniendo al hilo de la ultima entrada quiero mostraros el último capítulo del programa Ajuste de Cuentas.
Está en 5 partes, no creo que os sea muy dificil visionar el programa entero.
Que lo disfruteis.

Si os ha gustado y quereis más no os será muy dificil conseguir la serie completa via YouTube o Via P2P, son 8 familias en total.

Ajuste de Cuentas de Vicens Castellano

Acabo de terminar de leer el libro "Ajuste de cuentas" de Vicens Castellano, los que residáis en España lo conoceréis del programa de televisión de Cuatro que tenia el mismo nombre.
Vicens, es pionero en el mundo del coaching y estudió empresariales y psicología.

El libro en cuestión tiene una estructura muy clara, 7 capítulos diferenciados durante los que se nos invita a participar activamente durante la lectura. Cosa que es de agradecer ya que lo hace muy divertido y activo.
En cuanto al contenido, su nivel es muy básico, que es lo que se pretende para que cualquier persona lo pueda leer y comprender perfectamente, de hecho, recomiendo su lectura antes que la de "Padre rico, padre pobre" que ya recomendé en su día. Explica muchos conceptos básicos sobre créditos, hipotecas, intereses, etc... que estoy seguro de que mucha gente desconoce pese a ser el A-B-C de la vida financiera (pero para eso estamos aquí!)

Personalmente me gusta mucho el estilo de Vicens Castellano, tanto en el programa de tv como ahora en su libro. Y por supuesto queda recomendadísima su lectura.

Poniendo las cosas en orden

Siguiendo mis propios consejos y mis nuevos conocimientos sobre el tema, estoy en el paso 1 para salir de pobre, organizándome. No os penséis que es cosa de un rato en una mañana, puede llevaros varios meses organizar las cuentas tal y como queréis y más aún si tenéis que cambiar de banco y renegociar condiciones de prestamos, cambiar nóminas y demás circos.
A consecuencia de la entrada del otro día, en la que os decía que hay que tener cuidado con lo que se firma, decidí actuar y me he puesto manos a la obra. Puesto que en el banco en el que estoy me cobran hasta por respirar la única salida que tengo es la subrogación que por ley (ponga lo que ponga en el contrato del banco) la comisión máxima aplicable es del 0'5% y como recordareis en mi caso, cualquier otra era del 1%. Así que nada, como el que va a comprar un juguete nuevo, vamos de banco en banco a ver quien me ofrece mejores condiciones. Recordemos que NOSOTROS SOMOS LOS CLIENTES DEL BANCO y que le vamos a llevar una operación con que va a ganar miles de euros. Una buena costumbre es hablar directamente con el director de la entidad y dejarse de intermediarios ya que al final es él quien tiene la última palabra. A día de hoy yo ya tengo en estudio la operación para cambiar la hipoteca, esperemos que la aprueben y así pagar un poquito menos cada mes además de quitarme todas las comisiones que tengo en la espalda.
Animaos y revisar las condiciones que tenéis actualmente, invertid el tiempo de una mañana en ir de compras a los bancos a ver quien os ofrece algo mejor. A día de hoy están ofertando en torno al Euribor+0'30 y sin comisiones por cancelación total o parcial. Yo he conseguido el 0'25 por el momento y un ordenador portátil, jajaja.

¿Tu cuánto pagas por tu hipoteca?

Buscando cuentas de alta rentabilidad

Para predicar con el ejemplo, desde que publiqué el Paso 1 para salir de pobre: Organízate en el que comentaba la necesidad de la creación de 3 cuentas diferentes (Gastos, Ahorro e Inversión) he estado buscando cuales eran las opciones que más se me ajustaban a mis condiciones personales. La cuenta de Ahorro defensivo como llamamos en su día, la tenía más o menos clara, me faltaba decidirme por las otras dos. Os comento como me ha ido.

CUENTA DE GASTOS: En esta cuenta es imprescindible tener siempre el dinero disponible, que nos permita tener tarjetas de débito (las de crédito nos da igual porque la regla número 1 es NO ENDEUDARSE) y que nos cobren lo mínimo posible por mantenimiento. Aquí me he decantado por la Cuenta Nómina de INGDirect. Habrá gente reacia a tramitar sus cosas por Internet o por teléfono, pero que sepa que ING también tiene oficinas (en mi población hay una y no vivo en una capital de provincia) así que la única pega es buscar un poco...
La cuestión es que esta cuenta permite tener tarjetas a débito y crédito sin coste por mantenimiento ni por renovación para que saquemos dinero GRATUITAMENTE en cajeros de las redes 4B y Euro6000 (vamos, en todo el mundo), las transferencias hasta 50.000€ son también gratuitas, por supuesto no cobra comisiones y además (y aquí viene lo bueno para el que todavía no lo sepa) te abonan el 2% de tus recibos de gas, electricidad, teléfono móvil y fijo e Internet. Vamos que tenemos una cuenta para gastos que realmente nos está rentando (poco, pero menos es nada...).

AHORRO DEFENSIVO O DE EMERGENCIA: Con esta lo he tenido claro desde el principio, iba a utilizar la cuenta que tengo ahora abierta (una cuenta corriente normal) en donde me descuentan la hipoteca, más adelante veré si puedo hacer algo con ella y poner para que me rente algo. Aquí, por comodidad, dejaré domiciliados los recibos que vienen cada 6 o 12 meses para así olvidarme de ellos. Ya dije en el Paso 2 que con los seguros, impuestos etc... lo mejor era prorratear mensualmente y meterlos en una cuenta a parte, pues bien, esta va a ser esa cuenta a parte. Desde la de gastos haré una transferencia mensual cuya cantidad será la correspondiente a la parte proporcional de los seguros e impuestos (coste anual seguros+coste anual impuestos/12), y la parte correspondiente al ahorro hasta que la cuenta goce de buena salud. Se que es un poco lioso, pero poco a poco.

CUENTA PARA LA INVERSIÓN: La verdad es que he tenido mis dudas sobre que hacer con esta cuenta, ya que si aún no tengo la de ahorro defensivo o de emergencias llena, no tiene mucha lógica destinar dinero a la inversión. Pero hablando con un primo mío descubrí el SegurFondo también de ING, se trata de una inversión a MEDIO-LARGO PLAZO, unos 10 años con una rentabilidad de entre el 6% y el 12% dependiendo de la cotización de acciones de ING (que alguien me corrija si me equivoco por favor). En el link que os he puesto lo venden como si se tratara de un plan de jubilación, pero cuando pregunté en la oficina me comentaron unas funciones algo más interesantes... ¿Que os parecería cancelar la hipoteca en mitad de su vida? o si queremos conservar ventajas fiscales por tener una hipoteca... ¿que os parecería que la hipoteca se pagara sola? Esta cuenta tiene unos cuantos peros, es un poco largo de explicar, así que le dedicaré la entrada siguiente.
Otra opción para "invertir" sin riesgo es la Cuenta Naranja, 4'89% los 5 primeros meses y 2'96% para el resto del tiempo. Que os voy a contar que no sepáis ya de esta cuenta.

Siento que esta entrada parezca un anuncio de ING. Estoy seguro de que no es lo mejor, pero para personas como yo que tenemos unos conocimientos financieros algo justos, es de lo más claro y sencillo que he encontrado. He mirado en otras entidades bancarias, pero la relación rentabilidad-disponibilidad del nuestro dinero no era tan buena.

Padre Rico, Padre Pobre de Robert T. Kiyosaki

Acabo de pasar la última página del libro Padre Rico, Padre Pobre de Rober T. Kiyosaki, creador del juego "Cashflow" del que también espero hablar en un futuro no muy lejano.

Empecé con este libro por que leí en muchos blogs sobre economía que era de lectura obligada para empezar, y bueno, está bastante bien, es ameno y relativamente dinámico, no cuesta mucho leerlo si te interesa el tema. Que nadie espere encontrar en este libro la fórmula para hacerse millonario en dos meses (ni en este ni en ningún otro), pero sí que me parece que ayuda mucho a cambiar la forma de pensar y a abrir un poquito los ojos ante la fórmula mágica para hacerse rico.
Se centra mucho en el negocio inmobiliario, ya que parece ser que es a lo que se dedica este hombre, y claro, tal y como están las cosas a día de hoy en España y en muchos países del mundo no sirve mucho para "copiar el ejemplo", aún así, da ideas muy buenas y aprovechables.

No diría que es lectura obligada pero sí que es muy recomendable para empezar en este mundo de dinero fácil e inversiones puesto que no entra en términos económicos farragosos y difíciles de comprender, se centra en "la historia de su vida" que muchos ponen en duda de que sea real, aunque realmente, no me parece muy importante la veracidad de la historia.

Resumiendo, un libro entretenido, de fácil comprensión y muy recomendable para empezar.

Cuidado con lo que firmas

Como ya habréis leído muchos en la presentación, mi situación económica no es especialmente "boyante". Hipoteca por las nubes, sueldos justitos y poca previsión para la mejoría...
En el 2006, decidí tirarme a la aventura con mi novia y comprar una casa, la vivienda no paraba de subir (bla, bla, bla... ya lo he contado varias veces...) al final, me vi en la notaría preparado para firmar un crédito hipotecario del que desconocía las condiciones dado que confié en un amigo que se dedica a esto de las hipotecas y que por supuesto me iba a conseguir las mejores condiciones, un fallo garrafal e imperdonable por mi parte. Entre la ignorancia del momento, y la emoción por comprar la casa, las palabras del notario al leer el contrato sonaban a chino mandarín, yo quería firmar y tener mi casa. Pero claro, el susto viene después.

Hoy, pasados casi 2 años desde aquel momento, con la subida del Euribor las cuotas empiezan a picar. 1200€ todos los meses no son fácilmente digeribles para cualquier estómago así que pensé hace unos días que lo mejor será renegociar las condiciones del préstamo, la situación laboral nos ha cambiado, hemos amortizado algo (poco, pero menos es nada...) pero revisando la escritura del crédito me encuentro con todas las comisiones, esas tiernas amigas:

Comisión por cancelación total: 1%
Comisión por cancelación parcial: 1%
Comisión por modificación: 1%

Variar cualquier tipo de condición me supone un 1% del capital pendiente... algo más de 2.000€ (más los gastos de notaría, ¡¿como no?!).

Conclusión: El banco me tiene cogido por los huevos (perdón por la expresión).
Muchos de los que leéis ahora mismo pensareis, "pues haber leído antes" y no os falta razón, pero la entrada de hoy va dirigida sobre todo a gente de mi edad, jóvenes a los que nos ciega la ilusión y nos da igual lo que diga el banco mientras nos de el dinero para la casa, ¡PERO OJO!, EL BANCO NO DA EL DINERO, LO VENDE, y como cuando vamos a comprar un coche, una lavadora o unos pantalones, hay que mirar bien el precio. Generalmente esto se nos olvida, y vamos a banco con la cabeza baja como si fuéramos a pedir... y nada más lejos de la verdad. SOMOS CLIENTES, y VAMOS A COMPRAR. Es el banco quien nos tiene que convencer para que les compremos a ellos, a casi todo el mundo se le olvida (banqueros incluidos), y por eso las cosas están como están. Y no lo dudéis, sobre todo si tenéis un crédito en ese banco. Al banco le duele más que se vaya alguien con deudas que alguien con mucho dinero. De acuerdo, el banco necesita del dinero de quien lo tiene para jugar con él, pero ¿os habéis puesto a pensar los ingresos que le genera a un banco una hipoteca o un prestamos personal?. Es una operación de muchos millones de las antiguas pesetas y ningún banco le interesa que se le vayan "los pobres".

Reflexionemos sobre eso por favor... reflexionemos.